(網(wǎng)經(jīng)社訊)導(dǎo)讀：隨著經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展以及消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，市面上有著五花八門的網(wǎng)貸軟件，但同時(shí)也并存著亂象亟待掃除，如網(wǎng)絡(luò)詐騙、暴力的逾期催收等現(xiàn)象。常年遭到消費(fèi)者投訴以及315與相關(guān)部門曝光的“分期樂們”，在經(jīng)過一年的監(jiān)管與整頓后，不知能否在今年的315晚會(huì)上繼續(xù)“樂”下去？（詳見網(wǎng)經(jīng)社專題：315行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大預(yù)測(cè)——分期電商“套路”滿滿？成網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)投訴重災(zāi)區(qū)？http://m.qjkhjx.com/zt/315-fqds/）
出品｜網(wǎng)經(jīng)社網(wǎng)絡(luò)零售部
作者｜鄭宇菲
審稿｜舒舒
一、觸碰法律紅線？
早在2019央視“315”晚會(huì)，就曝光了“現(xiàn)金貸”亂象借款的相關(guān)平臺(tái)，部分網(wǎng)貸平臺(tái)涉及斬殺利息。當(dāng)時(shí)深度曝光了金融領(lǐng)域違規(guī)亂象，涉及信息違規(guī)、支付違規(guī)和現(xiàn)金貸高息等違規(guī)行為，不僅重點(diǎn)點(diǎn)名了薩摩耶金服、中國銀聯(lián)以及融360的違規(guī)現(xiàn)象。同時(shí)，關(guān)于“714高炮”曝光還涉及了130多家網(wǎng)貸平臺(tái)，直指這些平臺(tái)成為現(xiàn)金貸的幫兇，或本身在經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金貸。報(bào)道中董女士當(dāng)初只是貸款7000元，砍頭息、逾期費(fèi)用3個(gè)月滾到50萬。
此前，還有和信貸涉嫌非吸被立案調(diào)查的新聞，無疑是在觸碰法律，據(jù)官網(wǎng)披露數(shù)據(jù)顯示，截至2020年6月30日，和信貸累計(jì)撮合借款總額211.99億元，借貸余額59.09億元，當(dāng)前有72703位出借人，137081位借款人。
同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)貸款詐騙案件頻頻發(fā)生，虛假的網(wǎng)絡(luò)貸款詐騙，讓人“越貸越窮”。根據(jù)《2022年度反詐報(bào)告》對(duì)目前較為常見的電信網(wǎng)絡(luò)詐騙類型，主要包括“殺豬盤”，刷單，投資理財(cái)，虛假網(wǎng)絡(luò)貸款，仿冒銀行、ETC、醫(yī)保、公檢法等機(jī)構(gòu)以及領(lǐng)導(dǎo)熟人等詐騙手段進(jìn)行了梳理，并對(duì)其套路進(jìn)行了解析。數(shù)據(jù)顯示，2022年全國公安機(jī)關(guān)持續(xù)向電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪發(fā)起攻勢(shì)，截至11月底，全國共破獲電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案件39.1萬起，同比上升5.7%，抓獲犯罪嫌疑人數(shù)同比上升64.4%，立案數(shù)同比下降14.3%，造成財(cái)產(chǎn)損失。同比下降1.3%。
除了貸款軟件在觸碰法律外，此前分樂網(wǎng)被指冒充“公檢法”對(duì)逾期用戶進(jìn)行催收，對(duì)此，律師表示該行為涉嫌違法。
網(wǎng)經(jīng)社電子商務(wù)研究中心特約研究員、上海漢盛律師事務(wù)所高級(jí)合伙人李旻律師表示，材料中的短信假借“天津市人民法院”的名義，向借款人發(fā)送虛假的開庭通知，雖然在專業(yè)人士眼中，該短信內(nèi)容漏洞百出，但對(duì)于不了解的普通民眾來說，很可能因?yàn)槭盏筋愃贫绦?，而陷入恐慌的狀態(tài)。一般來說，在未獲當(dāng)事人同意的情況，法院很少使用電子送達(dá)的方式，多以紙質(zhì)的形式送達(dá)文書。
“本案中，催收人員借以法院名義發(fā)送虛假短信的行為，已經(jīng)涉嫌偽造國家機(jī)關(guān)公文，違反《治安管理處罰法》第五十二條及《中華人民共和國刑法》 第二百八十條，根據(jù)相應(yīng)情節(jié)，承擔(dān)不同責(zé)任?！崩顣F解釋道。
二、野火燒不盡 亂象叢生？
隨著社會(huì)的發(fā)展，居民的消費(fèi)方式發(fā)生了巨大的改變，網(wǎng)上購物已成為人們?nèi)粘Ｉ畹囊粋€(gè)重要組成部分，而直播的興起，更是刺激了人們的購買欲。有了需求，就有了市場(chǎng)，隨著金融領(lǐng)域的變革，各種金融機(jī)構(gòu)也開始推出新的產(chǎn)品和服務(wù)。
據(jù)網(wǎng)經(jīng)社（m.qjkhjx.com）此前發(fā)布的《2022年金融科技投訴榜》顯示，入選投訴榜的依次為：分期樂、微薄利、來分期、拍拍貸、你我貸、有錢花、支付寶、京東金融、還唄、捷信金融、度小滿有錢花、省唄、58好借、蘇寧金融、360借條、豆豆錢、攜程金融、天星金融、海爾消費(fèi)金融、愛用商城、融易優(yōu)選、新橙優(yōu)品、小滿小額、翼支付、百度錢包、招商銀行、招聯(lián)金融、時(shí)光分期、koo錢包、建行善融商城、玖富萬卡、中郵消費(fèi)金融。
據(jù)“電訴寶”顯示，2022年全國金融科技用戶投訴問題類型主要包括：信息泄露，占比高達(dá)42.91%，其余分別為霸王條款、網(wǎng)絡(luò)欺詐、退款問題、惡意罰款、客服問題、售后服務(wù)、發(fā)貨問題、商品質(zhì)量、貨不對(duì)板、凍結(jié)商家資金、網(wǎng)絡(luò)售假、虛假促銷、訂單問題、高額退票費(fèi)等。
亂象一：高額利息
據(jù)“電訴寶”后臺(tái)顯示，6月24日，河南省的劉先生向“電訴寶”投訴稱，自己于2019年10月18號(hào)無意點(diǎn)擊到點(diǎn)“來分期”，莫名其妙地借出來一筆錢并分成了36期歸還。劉先生想著立刻把這個(gè)錢還過去，令劉先生沒有想到的是僅僅在錢到賬后，再想要還進(jìn)去就必須得按照平臺(tái)分期款項(xiàng)一項(xiàng)項(xiàng)還清。在疫情期間，劉先生創(chuàng)業(yè)失敗，無力償還“來分期”的賬單。劉先生訴說，“來分期”催收電話不斷，同客服人員協(xié)商還款卻不予理睬。每期需要償還224.44元，共36期。還款金額的年利率已經(jīng)超過36%。并且這三年劉先生還了差不多7200多塊錢，幾乎都是按時(shí)還款，如今卻一天最少要接到17個(gè)催收電話，并且往往帶有威脅口吻。劉先生認(rèn)為“來分期”的行為已經(jīng)嚴(yán)重影響了他的生活，希望能夠盡快給他一個(gè)答復(fù)。
亂象二：信息泄露
近年來，個(gè)人隱私信息泄露、盜用、販賣事件時(shí)有發(fā)生，騷擾、詐騙電話和郵件仍然肆虐，電商平臺(tái)是信息泄漏“重災(zāi)區(qū)”。
7月25日，遼寧省的孫女士向“電訴寶”投訴稱，在前幾天全部結(jié)清欠款，但分期樂還給孫女士發(fā)騷擾短信。并且，客服態(tài)度惡劣，孫女士表示要投訴，他們也非常不客氣。因?yàn)橐咔楸桓綦x，孫女士延期了還款，但孫女士提前和分期樂的客服說明了情況。但是他們還是騷擾孫女士的家人，給其家人打電話，泄露孫女士個(gè)人隱私。
亂象三：發(fā)貨難 錢貨兩空
消費(fèi)者一旦下單，就意味著買賣合同已經(jīng)訂立，在這種情況下，無論因?yàn)樯碳抑饔^因素不愿意發(fā)貨，還是其他因素導(dǎo)致無法繼續(xù)發(fā)貨，除非存在法定的合同無效或者合同撤銷的情形，否則商家不發(fā)貨都應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任，消費(fèi)者可以向商家主張相應(yīng)的違約損失。
8月31日，江蘇省的李先生向電訴寶反映，2022年6月16日在小象優(yōu)品下的單，至今沒有收到貨，也沒有物流信息，也沒人聯(lián)系李先生。跟客服多次溝通說是反饋一下，結(jié)果還是沒人聯(lián)系處理。李先生表示4千多塊錢的東西就不知道去哪了，還是分期付款的，貨沒收到也沒音訊，天天他們的催收打電話讓還錢。
亂象四：提現(xiàn)難 凍結(jié)資金
近年來，宣傳消費(fèi)返現(xiàn)的電商平臺(tái)屢見不鮮，結(jié)果商品無法兌現(xiàn)、獲利無法提現(xiàn)情況也時(shí)有發(fā)生。據(jù)電子商務(wù)法、反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法規(guī)定，“電子商務(wù)經(jīng)營(yíng)者不得以虛構(gòu)交易、編造用戶評(píng)價(jià)等方式進(jìn)行虛假或者引人誤解的商業(yè)宣傳，欺騙、誤導(dǎo)消費(fèi)者”“經(jīng)營(yíng)者不得通過組織虛假交易等方式，幫助其他經(jīng)營(yíng)者進(jìn)行虛假或者引人誤解的商業(yè)宣傳”。
9月19日，山東省崔女士向電訴寶反映，其于2020年在朋友介紹下通過微薄利平臺(tái)購買商品，說可以省錢，也買過很多東西，之前都返款了。到2021年10月提現(xiàn)就總是不到賬，聯(lián)系客服說提現(xiàn)會(huì)按先后順序到賬，之前說1周左右到賬，到現(xiàn)在1年多了?，F(xiàn)在連打開APP進(jìn)入都不行了，看不到任何之前的消息，網(wǎng)上查了一下看到好多人都出現(xiàn)這種情況，崔女士懷疑是不是把他們的錢卷跑了？現(xiàn)在客服聯(lián)系不上，電話也沒有。
亂象五：單方面取消訂單
電商平臺(tái)顯示“訂單提交成功”的時(shí)候，就表明合同已經(jīng)成立生效，合同雙方都應(yīng)當(dāng)依約履行合同。商家無權(quán)單方面決定“取消訂單”，這會(huì)構(gòu)成拒不履行合同的違約行為，消費(fèi)者有權(quán)要求商家承擔(dān)違約責(zé)任。
4月30日，湖北省的吳先生向電訴寶反映，其于3月25日按規(guī)則完成奢分期活動(dòng)并按規(guī)則支付運(yùn)費(fèi)提交訂單，然而許久不發(fā)貨。期間吳先生兩次催促客服，終于過了一個(gè)月整有了動(dòng)態(tài)，而結(jié)果卻是被取消訂單。然后我去詢問客服為何取消訂單，客服卻一直全程敷衍全程并且污蔑吳先生使用作弊方法。吳先生要求補(bǔ)足商品，賠償損失并賠禮道歉，給七一個(gè)公道。吳先生還表示一個(gè)多月不發(fā)貨，而且還單方取消訂單嚴(yán)重侵犯了他的合法權(quán)益。
程亮律師認(rèn)為，分期電商也會(huì)存在商品質(zhì)量、售后等問題，但因涉及到消費(fèi)金融，導(dǎo)致在各方糾紛處理上更加復(fù)雜，有些電商平臺(tái)或者金融機(jī)構(gòu)通過協(xié)議將相關(guān)的不利后果轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者承擔(dān)，增加了消費(fèi)者的維權(quán)難度。
（延伸閱讀：電訴寶調(diào)查行動(dòng)之分期電商亂象http://m.qjkhjx.com/zt/dsbdcxdzfxds/）
三、打擊行動(dòng)正在進(jìn)行時(shí)
避免網(wǎng)貸平臺(tái)領(lǐng)域的亂象泛濫，各個(gè)平臺(tái)以及相關(guān)部門都做出了相應(yīng)的措施與處罰，旨在維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，還市場(chǎng)一片凈土。央視3·15晚會(huì)即將到來，在此前也有相關(guān)打擊行動(dòng)正在為消費(fèi)者們保駕護(hù)航。
1.中消協(xié)發(fā)布《2022年個(gè)人信息保護(hù)領(lǐng)域消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)報(bào)告》
2023年3月8日，中消協(xié)發(fā)布《2022年個(gè)人信息保護(hù)領(lǐng)域消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)報(bào)告》，報(bào)告認(rèn)為，我國對(duì)個(gè)人信息保護(hù)的立法構(gòu)建經(jīng)歷了由刑事規(guī)制到民事規(guī)制、由原則性規(guī)定到具體規(guī)則的發(fā)展過程。目前，我國已經(jīng)形成了以《民法典》為基礎(chǔ)，以《個(gè)人信息保護(hù)法》為核心，以《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》《網(wǎng)絡(luò)安全法》《電子商務(wù)法》《數(shù)據(jù)安全法》為重要組成部分的個(gè)人信息保護(hù)法律體系。近年來，網(wǎng)信、公安、文旅、工信、市場(chǎng)監(jiān)管等部門通過開展“凈網(wǎng)行動(dòng)”、“清朗行動(dòng)”、國家網(wǎng)絡(luò)安全宣傳周、App安全認(rèn)證等行動(dòng)與活動(dòng)，嚴(yán)厲打擊侵害消費(fèi)者個(gè)人信息權(quán)益的行為，為營(yíng)造良好消費(fèi)環(huán)境作出了貢獻(xiàn)。
2.支付寶打擊違規(guī)借貸小程序 已下架違規(guī)小程序260余個(gè)
2022年8月19日，支付寶發(fā)布《關(guān)于打擊違規(guī)借貸小程序的治理公告》稱，自6月份以來，支付寶根據(jù)國家相關(guān)法律法規(guī)及平臺(tái)《關(guān)于消費(fèi)金融類小程序 / 生活號(hào)限制準(zhǔn)入的公告》要求，加強(qiáng)了對(duì)消費(fèi)金融類小程序違規(guī)提供借貸服務(wù)的治理。
此外，支付寶稱今后將繼續(xù)加大投入，堅(jiān)持平臺(tái)治理的高標(biāo)準(zhǔn)、高要求，堅(jiān)決打擊違法違規(guī)行為。支付寶還提醒稱，企業(yè)、商戶或個(gè)人如果面臨資金困難、需要資金周轉(zhuǎn)，請(qǐng)通過銀行等國家正規(guī)金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款，降低風(fēng)險(xiǎn)。
3.網(wǎng)貸逾期最新法律法規(guī)一覽
（1）軟暴力催收入刑法：根據(jù)最新更新的民法典中，當(dāng)信用卡逾期后，軟暴力催收并入刑法。意思就是，任何金融機(jī)構(gòu)在對(duì)負(fù)債人進(jìn)行催收時(shí)，不得使用任何的暴力手段進(jìn)行催收。如果催收人員在對(duì)欠款人實(shí)施軟暴力或暴力催收手段，那么欠款人可以直接起訴相關(guān)的催收人員。
（2）高額罰息取消：新規(guī)中明確規(guī)定當(dāng)信用卡逾期后所產(chǎn)生的滯納金變更為違約金。違約金應(yīng)按照每月最低還款額的5%收取，避免了利滾利的情況，并且在一定程度上大大緩解了持卡人的還款壓力。需要注意的是，當(dāng)逾期時(shí)間過長(zhǎng)，違約金還是會(huì)疊加的。
（3）停息分期還款：信用卡逾期后，確認(rèn)信用卡欠款金額超出持卡人還款能力、且持卡人仍有還款意愿的，發(fā)卡銀行可以與持卡人平等協(xié)商，達(dá)成個(gè)性化分期還款協(xié)議。最長(zhǎng)可分5年60個(gè)月償還，減輕還款壓力，停止每月罰息的上漲，停掉催收避免起訴，回歸正常工作以及生活，以便于更多的人能夠上岸。
網(wǎng)經(jīng)社電子商務(wù)研究中心特約研究員、上海融孚律師事務(wù)所程亮律師表示，分期電商體現(xiàn)出電商與消費(fèi)金融的結(jié)合，通過分期付款的方式，讓消費(fèi)者購買到心儀的產(chǎn)品，在一定程度上能夠緩解一部分消費(fèi)者群體的資金緊張，促進(jìn)電商交易的進(jìn)行。但分期電商本身也存在一定弊端，例如容易使消費(fèi)者產(chǎn)生錯(cuò)誤判斷，高估自己的消費(fèi)能力，一旦無法按期還款，可能會(huì)對(duì)自身征信產(chǎn)生影響；部分分期付款還會(huì)產(chǎn)生手續(xù)費(fèi)、利息等費(fèi)用，消費(fèi)者實(shí)際支付的費(fèi)用比一次性支付的費(fèi)用要多。
“分期樂們”是否能經(jīng)得住此次央視3·15晚會(huì)的考驗(yàn)，繼續(xù)“樂”下去，我們都很期待。
國內(nèi)知名網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)糾紛調(diào)節(jié)平臺(tái)“電訴寶”，攜手“一帶一路”TOP10影響力社會(huì)智庫網(wǎng)經(jīng)社電子商務(wù)研究中心，聯(lián)動(dòng)各地消保委，發(fā)起“2023第十二屆網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)315調(diào)查行動(dòng)”（詳見網(wǎng)經(jīng)社專題：提振消費(fèi) 誠信為先——2023年第十二屆網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)315調(diào)查行動(dòng)http://m.qjkhjx.com/zt/2023315/）。行動(dòng)通過：1）系列數(shù)據(jù)報(bào)告發(fā)布，辨別“刺客”平臺(tái)；2）發(fā)起主題調(diào)查行動(dòng)，看清網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)“雷區(qū)”；3）聯(lián)合浙江省消保委發(fā)布315消費(fèi)預(yù)警 避免霧里看花；4）電訴寶“云315”平臺(tái)聯(lián)動(dòng)千家網(wǎng)絡(luò)公司，為用戶“保駕護(hù)航”；5）典型案例曝光，避免“重蹈覆轍”；6）全國近3000媒體記者輿論監(jiān)督倒逼行業(yè)健康發(fā)展等六大方式，推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)持續(xù)、健康發(fā)展，為再塑清朗網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)環(huán)境貢獻(xiàn)綿薄之力。
國內(nèi)知名網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)糾紛調(diào)解平臺(tái)“電訴寶”（315.100EC.CN）運(yùn)行10余年來，與全國近千家網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)平臺(tái)建立對(duì)接，影響1億+網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)用戶，新系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)一鍵投訴、24h在線、自助維權(quán)、同步直達(dá)、實(shí)時(shí)處理、進(jìn)度查詢、評(píng)價(jià)體系、法律求助、大數(shù)據(jù)分析等諸多功能。目前，平臺(tái)“綠色通道”服務(wù)向廣大網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)平臺(tái)開放，平臺(tái)可自主申請(qǐng)入駐，實(shí)時(shí)受理、反饋和查詢用戶滿意度評(píng)價(jià)。為了更好地營(yíng)造公開、透明、健康的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)投訴環(huán)境，“電訴寶”公開版已正式上線，新增用戶投訴實(shí)時(shí)受理動(dòng)態(tài)、月度平臺(tái)投訴量TOP10、熱點(diǎn)投訴地區(qū)、投訴榜（依據(jù)投訴量排行）等模塊，讓投訴過程透明化，一手掌握信息動(dòng)態(tài)。（電訴寶綠色通道入駐咨詢：xx726ysy）
