(電子商務(wù)研究中心訊)【案情】
王某于2015年7月16日將自己所有的一輛小轎車在太平洋保險黔江支公司投保了交強(qiáng)險和商業(yè)險，保險期限至2016年7月15日止。2015年11月，持有相應(yīng)駕駛證的程某某借用王某車輛，由取得相應(yīng)駕駛資格的劉某某駕駛該車。當(dāng)劉某某駕車行駛至黔江區(qū)水田鄉(xiāng)時，與右邊公路堡坎碰撞發(fā)生交通事故致車受損。事故發(fā)生后，劉某某讓程某某至事故現(xiàn)場頂包。2016年2月，交警部門出具證明載明，事故發(fā)生后，劉某某讓程某某頂包造成事故證據(jù)破壞。后王某申請索賠，太平洋保險黔江支公司拒絕賠付。王某訴至法院，請求判令太平洋保險黔江支公司賠付因施救、維修該車輛產(chǎn)生的費用共計22萬余元。
【分歧】
駕駛?cè)舜嬖谧屗隧敯男袨?，保險人是否承擔(dān)賠付責(zé)任？
第一種觀點認(rèn)為，發(fā)生交通事故后，駕駛?cè)送ㄖ说浆F(xiàn)場頂替處理交通事故，應(yīng)認(rèn)定為逃離事故現(xiàn)場，屬于保險條款約定的故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的行為，導(dǎo)致保險公司及交通管理部門無法認(rèn)定事故發(fā)生時實際駕駛?cè)说恼鎸嶑{駛狀態(tài)，符合法定及保險合同約定的免賠情形，保險人不承擔(dān)賠付責(zé)任。
第二種觀點認(rèn)為，發(fā)生交通事故后，駕駛?cè)送ㄖ隧斕?，雖屬偽造證據(jù)的不誠信行為，但尚不屬于駕駛?cè)斯室馄茐?、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)，只要能夠查清實際駕駛?cè)耍瑹o直接證據(jù)證明其有違法駕駛行為的，保險人仍應(yīng)予以賠償。
【評析】
筆者同意第一種觀點，理由如下：
1.讓他人頂包的行為，屬保險條款約定的駕駛?cè)斯室鈿缱C據(jù)的情形。
本案中保險單所附《中國保險行業(yè)協(xié)會機(jī)動車綜合商業(yè)保險示范條款》第八條中有規(guī)定，事故發(fā)生后，被保險人或其允許的駕駛?cè)斯室馄茐?、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)，不論任何原因造成被保險機(jī)動車的任何損失和費用，保險人均不負(fù)責(zé)賠償。本案中，駕駛?cè)藙⒛衬炒嬖谡胰隧斕娴男袨?，無論是實際駕駛?cè)?，還是頂替者，均沒有挪動事故車輛，不存在故意破壞、偽造現(xiàn)場的行為，但其偽造駕駛?cè)耍呀?jīng)導(dǎo)致交通管理部門無法查清事故發(fā)生時的真正駕駛?cè)思捌漶{駛狀態(tài)，該行為雖不是直接毀滅證據(jù)，卻會導(dǎo)致道路交通事故現(xiàn)場的重要因素之一，即實際駕駛?cè)笋{駛時的真實狀態(tài)、有無違法駕駛行為等無法查明，客觀上亦屬毀滅證據(jù)的行為。
2.讓他人頂包的行為，符合保險法規(guī)定的保險人責(zé)任減輕或免除的情形。
保險法第二十一條規(guī)定了保險事故發(fā)生后的及時通知義務(wù)。投保人等故意或者因重大過失未及時通知導(dǎo)致保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。保險法第二十七條規(guī)定了保險欺騙理賠情形及法律后果。保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人或者受益人以偽造、變造的有關(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因的，保險人對其虛報的部分不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。
本案中，駕駛?cè)藙⒛衬撑c頂替者程某某共同刻意隱瞞事故發(fā)生時的真實情況，逃避調(diào)查，導(dǎo)致實際駕駛?cè)藙⒛衬绸{駛狀態(tài)無法查清，交通管理部門無法根據(jù)真實駕駛?cè)说那闆r作是否存在違法行為的檢查，致使事故發(fā)生的原因及責(zé)任無法查清，事故責(zé)任應(yīng)在被保險人一方。
3.讓他人頂包的行為，違背了誠實信用原則。
道路交通安全法第七十條規(guī)定，在道路上發(fā)生交通事故，車輛駕駛?cè)藨?yīng)當(dāng)立即停車，保護(hù)現(xiàn)場，迅速報告公安機(jī)關(guān)交通管理部門。法律具有指引、評價、預(yù)測和教育作用，保險合同當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實信用原則，保險司法判例更應(yīng)承擔(dān)社會價值的導(dǎo)向責(zé)任，從而實現(xiàn)對合法行為的保護(hù)。讓他人頂包，并讓頂替者向交通管理部門作虛假陳述，該頂包行為本身不應(yīng)受法律保護(hù)。行為人在主觀上具有重大過錯，客觀上造成了交通管理部門無法在第一時間收集現(xiàn)場資料，以致事故現(xiàn)場部分事實無法查清，相應(yīng)的法律后果應(yīng)由其承擔(dān)。（來源：重慶市第四中級人民法院）
