(電子商務研究中心訊) 在過去一個月內(nèi)，個人財務管理應用的兩家創(chuàng)業(yè)公司，隨手網(wǎng)和挖財相繼公布了新的融資消息。擁有隨手記和卡牛信用卡管家的隨手網(wǎng)宣布完成新一輪的A＋輪融資，同時證實A輪融資完成于2012年12月。兩輪投資方都為紅杉資本，累計注資千萬美元。由谷風在2010年創(chuàng)辦的隨手網(wǎng)目前已經(jīng)累計了8000萬用戶(“隨手記”用戶6000萬，其中60萬付費用戶，“卡牛”用戶2000萬)。包括CEO谷風在內(nèi)的核心成員均來自金蝶軟件。
與此同時，由來自虹軟、阿里巴巴、同花順、斯凱等公司員工創(chuàng)辦的挖財也宣布獲得來自IDG的千萬美元A輪融資。趙曉煒于創(chuàng)辦2009年創(chuàng)立挖財，并相繼推出了“挖財記賬理財”和“挖財信用卡助手”。這兩款APP分別獲得了4000萬用戶和300萬用戶。
兩家知名風投的關注讓這個本來不起眼的細分市場引起了大家的興趣，虎嗅也采訪了這兩家企業(yè)的負責人，隨手記CEO谷風、挖財聯(lián)合創(chuàng)始人COO全云峰，了解了兩家公司及個人移動理財現(xiàn)在的發(fā)展情況。
兩家功能同質(zhì)化，產(chǎn)品上難分伯仲。共同處于行業(yè)第一陣營
工具類APP很容易陷入到同質(zhì)化的競爭當中。同為記賬應用的挖財跟隨手記在功能上并沒有本質(zhì)的不同，甚至在UI設計上也非常相似，讓人有時候都搞不清自己到底是在用哪一款產(chǎn)品。但是，在記賬類APP市場，這兩家公司已經(jīng)在技術(shù)和用戶量上(挖財與隨手記分別擁有4300萬與6000萬用戶)確立了一定的領先優(yōu)勢。目前，市場上也有很多其他的記賬軟件。但這些軟件大多強調(diào)某種特定的使用場景，在功能的全面性上與挖財和隨手記有一定的差距。并且，兩家公司也保持了非常高的迭代速度來解決用戶對工具類APP的喜新厭舊問題。近兩個月內(nèi)挖財和隨手記在ios平臺分別進行了4次與5次更新。
根據(jù)現(xiàn)實情況來看，使用記賬類APP的人通常為學生、白領、公務員和中小型企業(yè)主。
挖財?shù)娜品灏延脩舳x為一群關注自己個人財務狀況的人。這類人群的特點是，他們的收入不高，希望靠合理管理支出來增加可支配收入。而隨手記的谷風在談到目標客戶時，特別強調(diào)了收入不穩(wěn)定的個體經(jīng)營者。他表示，普通的上班族的記賬需求很容易被滿足，但收入不穩(wěn)定的個體經(jīng)營者則需要更專業(yè)的記賬服務。隨手記對目標客戶這樣的期望與理解，大概與其背景出身——財務管理軟件公司金蝶有關。
付費與收費
與全部免費的挖財產(chǎn)品不同。隨手記理財有一個6元的付費版本。在這個免費為王的時代，推出付費版APP難免有點格格不入。也有人認為這是隨手記團隊核心團隊的軟件背景的遺留基因造成的。
但隨手記的谷風認為推出6元付費版本能很好地解決留存率問題。他表示隨手記不會也不可能靠賣一個6元的軟件發(fā)財。但這筆小錢卻能夠很好地區(qū)分出優(yōu)質(zhì)的用戶。在一個人付費了之后，即使他一段時間內(nèi)不記賬，但是當他再開始記的時候，他通常會選擇繼續(xù)使用付過費的軟件。6塊錢提高了用戶的轉(zhuǎn)移成本。谷風表示，后臺的數(shù)據(jù)也顯示出付費的用戶的留存率和活躍度都遠遠高于免費用戶。
盈利模式仍在探索，挖財偏向C端，隨手記注重B端
個人記賬軟件目前并沒有一個清晰的盈利模式。美國著名的個人記賬網(wǎng)站Mint在2009年以1.7億美元的價格出售給了著名的會計軟件Intuit。之前，也沒有明確的盈利模式。在被收購前，通過數(shù)據(jù)統(tǒng)計和分析，Mint幫助用戶分析各項開支的比重、制訂個性化的省錢方案來賺取傭金。但隨著用戶的注意力轉(zhuǎn)移到移動端后，這種理財模式對用戶的吸引力已經(jīng)開始降低了。在Intuit被收購之后，Mint也嘗試了很多不同的商業(yè)化方案。比如，嘗試為5人以下的微型公司提供入門級的財務軟件，為Mint增加個人理財套件等，但Mint依然在尋找自己的盈利模式。
國內(nèi)的金融行業(yè)遠沒有美國成熟。兩家負責人分別表示，在努力改進記賬功能的同時，都正在嘗試著從一個記賬工具應用向個人理財平臺轉(zhuǎn)型。
挖財在今年7月份推出了“財主”服務，試水基金交易。用戶可以在挖財引用內(nèi)購買貨幣基金。同時，挖財也嘗試與“扣電影”、平安銀行等合作，推出“在線電影票”、“信用卡還款”等一系列圍繞個人理財?shù)姆?。全云峰表示，未來挖財還是會專注于C端產(chǎn)品的開發(fā)。
關于隨手記的盈利模式，谷風表示，現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融的盈利模式主要是兩種，一種是為金融機構(gòu)倒去大量用戶，另一方面是結(jié)合自身數(shù)據(jù)幫助金融機構(gòu)開發(fā)出更好的產(chǎn)品。目前，隨手記的年收入為200萬元，主要來自兩個方面，用戶付費和企業(yè)用戶。8月份，隨手記嘗試整合隨手記理財和卡牛的數(shù)據(jù)，幫助中信銀行對其信貸產(chǎn)品“信金寶”的用戶審批速度。谷風稱，隨手記未來會將更多的精力放在與B端用戶合作開發(fā)新金融產(chǎn)品上面。
挑戰(zhàn)
從支付寶推出“余額寶”開始，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)嘗試進軍傳統(tǒng)金融行業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的話題也越來越熱。挖財和隨手記等記賬類APP也希望能夠借著這波熱潮上岸。但是，這個細分領域的公司也面臨著很多的潛在挑戰(zhàn)。
首先，同其他的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)公司一樣，記賬類APP們也要面臨這樣一個問題，BAT要是也做這個，你們怎么辦？BAT三家中最順理成章進入這個領域的就是擁有支付寶的阿里。支付寶相對于小的創(chuàng)業(yè)團隊來說更值得用戶信任，并且支付寶也加快了和各家金融結(jié)構(gòu)合作的速度。那么，如果支付寶結(jié)合淘寶的交易數(shù)據(jù)和銀行信息也推出記賬的服務，那么挖財與隨手記們會怎么應對呢？兩家公司負責人除了表示要做好自己的產(chǎn)品外，并沒有對虎嗅給出明確的答案。
其次，所有的記賬類APP都會面臨從一家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)向金融行業(yè)轉(zhuǎn)變的挑戰(zhàn)。一個網(wǎng)站或一個應用如果出現(xiàn)一次誤操作并不會帶來多么嚴重的問題。即使像微信這樣規(guī)模的應用屢次出現(xiàn)宕機事故也沒有造成太大的影響。但是，金融行業(yè)相對于互聯(lián)網(wǎng)來說，它要承受的風險更大。一次誤操作的損失可能帶來的就是毀滅性的打擊。并且，包括Mint在內(nèi)的美國同行的成功源于很多華爾街專業(yè)金融人才的幫助。挖財和隨手記的團隊是否能有能力開發(fā)出優(yōu)秀的金融產(chǎn)品值得懷疑。
互聯(lián)網(wǎng)個人理財領域隨著互聯(lián)網(wǎng)金融和大數(shù)據(jù)金融的浪潮影響下，在國外已經(jīng)發(fā)展的有模有樣了。相比于美國人，中國人更喜歡將錢存在銀行。央行最新統(tǒng)計顯示，截至2013年6月末我國人民幣存款余額達100.91萬億元，歷史上首次突破百萬億元大關，人民幣存款五年就翻了一番。這一方面有通貨膨脹的因素，但也反映，目前國內(nèi)投資渠道相對單一，人們理財需求得不到釋放?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不應該只有余額寶這樣的T+0貨幣基金產(chǎn)品。在獲得了充裕的資金后，挖財與隨手記有更充足的時間結(jié)合自身的數(shù)據(jù)去開發(fā)適合中國國情的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品。（來源：虎嘯網(wǎng) 文/王晨浩）
