(電子商務研究中心訊) 一、事件背景：
2008年，北京億佰優(yōu)尚信息技術(shù)有限公司經(jīng)營旗下的信用卡分期購物平臺“億佰購物”，得到近20家銀行的信用卡分期商城第三方運營資格。與此同時，億佰購物獲得戈壁資本1000萬美元注資，并迅速擴張。同年還被評為“最佳商業(yè)模式”榮譽稱號，一時風頭無兩。
然而近日卻突然爆出，北京億佰優(yōu)尚信息技術(shù)有限公司在毫無征兆的情況下突然宣布倒閉，留下近3000萬元的負債，其中包括600萬元未發(fā)貨商品訂單。
據(jù)有關媒體調(diào)查報道稱，有多名消費者在銀行開設的分期購物網(wǎng)站上或者億佰購物網(wǎng)站上下單購買了商品，并且第一期的款項被劃走，但此后卻遲遲見不到發(fā)貨，再后來便得知了億佰公司破產(chǎn)的消息。
二、相關調(diào)查：
調(diào)查得知，億佰在商業(yè)模式上，是與銀行達成合作關系，向用戶承諾分期購物免利息免手續(xù)費。當然這部分免掉的手續(xù)費是有億佰向銀行支付的，舉例說明：一臺近5000元的蘋果手機，億佰商城要給銀行400元手續(xù)費，而中間的利差才200元。所以，億佰賣每賣出一臺蘋果手機，賬面虧損就達到200多元，再加上辦公室、倉庫租金等，虧損會更多。
億佰之所以愿意虧本經(jīng)營，目的在于花費200~250元的成本獲得一個消費者信息，將來用這個數(shù)據(jù)庫推銷高附加值的東西。然而由于種種原因，億佰最終資金鏈斷裂，沒能支撐到盈利拐點的到來。
值得關注的是，同億佰合作的銀行為億佰的業(yè)務承擔了支付和宣傳的雙重功能，多家銀行的分期付款網(wǎng)站也是交給億佰做代運營的，更嚴重的是，不少消費者反映，就在億佰破產(chǎn)前夕，消費者下單后，還沒確認收貨，信用卡里的錢就已經(jīng)被銀行轉(zhuǎn)走，他們認為銀行沒有按照合同提供支付服務，導致了損失的發(fā)生。
三、分析點評：
在電子商務領域新商業(yè)模式層出不窮的今天，這個案例再次讓人們開始思索銀行和購物網(wǎng)站經(jīng)營者的法律地位，以及消費者的維權(quán)途徑問題。
對此，網(wǎng)經(jīng)社特約研究員、浙江金道律師事務所張延來律師，從法律角度做出專業(yè)解讀：
觀點一：億佰的商業(yè)模式很新穎、風險很高
1、億佰商城：初期虧本向銀行支付高額手續(xù)費，后期換來用戶數(shù)量和數(shù)據(jù)，以圖盈利拐點；
2、銀行：用第三方億佰的身份做掩護，鼓勵用戶放心超前消費，手續(xù)費由億佰保證，穩(wěn)賺不賠；
3、消費者：在無利息無手續(xù)費的誘惑下，開啟透支消費模式，成為億佰商業(yè)實驗的小白鼠。
客觀地說，這種商業(yè)模式是非常有新意的，當然風險也很高，成功的關鍵在于能否靠用戶超前消費的錢撐到盈利拐點的到來。
不幸的是，拐點沒來。億佰憑著有限責任制度進入破產(chǎn)程序，銀行憑著第三方支付的身份把責任推卸干凈，而消費者——可憐的消費者。
觀點二、銀行可以被追責
回到法律層面，從媒體報道的情況來看，銀行可以被追責的問題主要在于三個方面：
第一，聽信億佰一家之言，未及消費者確認收貨，便支付貨款，這種行為可能構(gòu)成違約、侵權(quán)或者違規(guī)，至于最終哪一條理由能成立，要視具體情況和消費者舉證能力而定。
第二，在億佰的商業(yè)鏈條中，銀行除了承擔支付功能以外，還扮演了宣傳和營銷的角色，而且這種宣傳行為是以盈利(手續(xù)費)為目的的，那么在宣傳過程中存在的種種不實和疏漏便給了消費者引用《侵權(quán)法》和《消法》維權(quán)的可能。
第三，針對報道中提及的個別銀行，自行開設積分商城或開通購物熱線，消費者直接援引《合同法》等追究違約或欺詐都是可以的。
四、結(jié)語：
以上分析一旦投入實踐，問題就沒那么簡單了，前面說消費者可憐，原因就在于從目前發(fā)展的態(tài)勢來看，銀行打掃戰(zhàn)場和證據(jù)的動作非常快(如關閉自營商城)，消費者中應該不會有人專業(yè)到(無聊到)消費時就做了公證，所以舉證是頭號難題。而億佰又破產(chǎn)了，難不成讓消費者去法院參加破產(chǎn)清算？
億佰和銀行共同完成的這種商業(yè)模式，從外觀上看是找不到什么明顯法律瑕疵的，說實話初一看還挺佩服的，只可惜這涉及到法律之外我們常掛在嘴邊卻不怎么放在心上的誠信。
對于銀行這種應該審慎保守而且視誠信為生命的商業(yè)機構(gòu)，用客戶的錢去支撐自己的商業(yè)探險，即便在法律上做的滴水不漏，可是透支自己的誠信，最終難以在金融領域持久下去。
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