(網(wǎng)經(jīng)社訊)
近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融公司開展的移動支付、在線理財、互聯(lián)網(wǎng)小額貸款業(yè)務(wù)在公眾生活中的普及，我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)面臨一定挑戰(zhàn)，紛紛加快了互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的步伐。與此同時，業(yè)內(nèi)也出現(xiàn)了直銷銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行、開放銀行、智慧銀行、無人銀行等概念。到底什么是互聯(lián)網(wǎng)銀行、直銷銀行？它們到底是一種機構(gòu)還是業(yè)務(wù)模式？它們是如何運作的？基于此，我們追根溯源，重新梳理了我國商業(yè)銀行的分類，商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)形態(tài)和經(jīng)營模式。在此過程中，我們發(fā)現(xiàn)：
從商業(yè)銀行主體的角度來看，國內(nèi)并不存在互聯(lián)網(wǎng)銀行、直銷銀行這樣一種銀行機構(gòu)，而是分為國有大型商業(yè)銀行、股份制銀行、城商行、農(nóng)商行、民營銀行、外資銀行。
任何商業(yè)銀行開展基于互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)開展的銀行業(yè)務(wù)，均歸類為“電子銀行業(yè)務(wù)”，需要接受《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》的監(jiān)管?！半娮鱼y行業(yè)務(wù)”分為“電話銀行業(yè)務(wù)”、“網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)”、“手機銀行業(yè)務(wù)”和“其他形式銀行業(yè)務(wù)”。2012年以來，“網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)”和“手機銀行業(yè)務(wù)”均呈現(xiàn)快速增長態(tài)勢，但2017年以來增速已逐步回落至10%左右?！捌渌问姐y行業(yè)務(wù)”如銀行自助設(shè)備數(shù)量也出現(xiàn)負增長。
商業(yè)銀行近年來紛紛加快了互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的布局。國有大型商業(yè)銀行、股份制銀行主要通過改造升級網(wǎng)點、加快線上場景建設(shè)、提升金融科技能力等漸進式方式開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)。城商行、農(nóng)商行則通過打造“直銷銀行APP”、與其他金融科技公司合作突破地域限制，進入互金領(lǐng)域。而民營銀行依托股東背景和輕裝上陣的優(yōu)勢，通過場景導(dǎo)流和平臺連接，不斷擴大互聯(lián)網(wǎng)小額貸款業(yè)務(wù)規(guī)模，獲得較高的資產(chǎn)回報率。
展望未來，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)形態(tài)和經(jīng)營模式將隨著技術(shù)更新而不斷演進。然而，銀行扮演資金和資產(chǎn)中介橋梁的本質(zhì)并沒有改變。如何更好的滿足客戶需求、提升組織運作效率將成為商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵。
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(來源：小米金融科技研究中心微信公眾號 編選：網(wǎng)經(jīng)社)
