(網(wǎng)經(jīng)社訊)日本第三方支付起步較早，部分業(yè)務(wù)曾處于世界領(lǐng)先地位，但由于日本居民對(duì)現(xiàn)金的偏好以及保守的消費(fèi)觀，使得目前零售支付市場(chǎng)仍然以現(xiàn)金為主。日本第三方支付業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)相對(duì)規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)事件也較少，與監(jiān)管制度密不可分，其制度框架和思路對(duì)我國(guó)支付領(lǐng)域有一定借鑒意義。
日本零售支付市場(chǎng)相關(guān)主體
日本零售支付市場(chǎng)參與者眾多，除銀行、信用卡組織等傳統(tǒng)參與方外，零售商、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、交通運(yùn)輸公司等企業(yè)也積極發(fā)展支付業(yè)務(wù)。隨著2017年4月《支付服務(wù)修正法案》的生效，虛擬貨幣交易所成為市場(chǎng)的一員（圖1）。
卡公司和卡組織（Card Company& Cards Payment Networks）。信用卡在日本非現(xiàn)金支付工具中占據(jù)主導(dǎo)地位，交易占比超過(guò)三分之二。信用卡公司被認(rèn)定為是“不接受存款，只經(jīng)營(yíng)授信業(yè)務(wù)”的非銀行金融機(jī)構(gòu)，因此信用卡業(yè)務(wù)也被認(rèn)定為非銀行業(yè)務(wù)，政策及法律層面對(duì)銀行發(fā)行信用卡限制較多，直至1998年《日本銀行法》規(guī)定銀行可以成立子公司經(jīng)營(yíng)信用卡業(yè)務(wù)。目前，日本信用卡市場(chǎng)呈現(xiàn)多元化格局，發(fā)卡機(jī)構(gòu)包括銀行、零售商、消費(fèi)信貸公司、證券公司、保險(xiǎn)公司等，其中銀行、零售商和消費(fèi)信貸公司是信用卡市場(chǎng)的三大發(fā)卡主體。
卡品牌方面，1961年日本的信用卡組織JCB成立，并于1981年開始國(guó)際化進(jìn)程，將受理網(wǎng)絡(luò)和發(fā)卡業(yè)務(wù)擴(kuò)張到日本以外的國(guó)家和地區(qū)，成為第一個(gè)發(fā)源于美國(guó)之外的全球信用卡組織。80年代中后期，國(guó)際卡公司相繼進(jìn)入日本市場(chǎng)，截至目前，日本的信用卡品牌主要包括Visa、萬(wàn)事達(dá)、JCB、美國(guó)運(yùn)通、中國(guó)銀聯(lián)和大萊卡。2015年日本信用卡發(fā)卡量為3.04億張，其中Visa、萬(wàn)事達(dá)、JCB的卡量占比約為40.8%、33.6%、23.4%，合計(jì)份額超過(guò)97%。
日本的借記卡通常用于大額支付領(lǐng)域，主要有兩種，即日本借記卡促進(jìn)協(xié)會(huì)（JDCPA）推出的J-Debit卡和卡組織品牌（Visa、JCB和中國(guó)銀聯(lián)）的借記卡，發(fā)卡成員主要為各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。雖然借記卡發(fā)卡量超過(guò)信用卡，但其交易額僅有信用卡的1%左右，且在總體交易中的占比呈現(xiàn)下降態(tài)勢(shì)。出現(xiàn)這一現(xiàn)象的主要原因是J-Debit卡存在諸多使用限制，如不可用于在線支付和日本境外支付，夜間特定時(shí)間段也不可用，線下受理時(shí)不支持POS，僅可用于CAT終端，因此支持J-Debit卡消費(fèi)的店鋪很少，一般僅作為存取現(xiàn)金的儲(chǔ)蓄卡，類似于存折，很少用于消費(fèi)交易。
日本信用卡和借記卡的交易信息大多通過(guò)CAFIS網(wǎng)絡(luò)完成轉(zhuǎn)接，由NTTDATA負(fù)責(zé)運(yùn)營(yíng)。CAFIS網(wǎng)絡(luò)一方面與日本所有信用卡公司、銀行連接，另一方面與幾十家連有終端機(jī)具的處理中心連接，包括其自身的連有INFOX終端的INFOX網(wǎng)絡(luò)、連有JETS終端的JCB的JCN網(wǎng)絡(luò)、連有SG-S終端的TSYS（Visa合作方）的GP-NET網(wǎng)絡(luò)、連有Master-T終端的萬(wàn)事達(dá)JNS網(wǎng)絡(luò)等。除負(fù)責(zé)數(shù)據(jù)信息轉(zhuǎn)接外，CAFIS還向Zengin系統(tǒng)和日本銀行BOJ-NET資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)提供清分?jǐn)?shù)據(jù)，最終通過(guò)日本銀行完成收單機(jī)構(gòu)和發(fā)卡機(jī)構(gòu)之間的資金結(jié)算。
ATM網(wǎng)絡(luò)（ATM Networks）。日本有9個(gè)主要的ATM網(wǎng)絡(luò)，同一類型的金融機(jī)構(gòu)團(tuán)體通常使用同一ATM網(wǎng)絡(luò)的服務(wù)，作為連接9個(gè)ATM網(wǎng)絡(luò)的轉(zhuǎn)接中心，MICS（Multi Integrated
Cash Service）系統(tǒng)于1990年2月建成，提供全國(guó)性的ATM數(shù)據(jù)傳輸和清算服務(wù)。2004年1月，日本進(jìn)一步推出整合ATM交換服務(wù)(Integrated ATM Switching Services)系統(tǒng)，集成MICS系統(tǒng)，并向MICS參與者以外的金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)，形成了更廣泛的ATM網(wǎng)絡(luò)。
ATM交易涉及的跨行借貸記采取每日凈額結(jié)算方式處理，工作日結(jié)束后ATM網(wǎng)絡(luò)會(huì)進(jìn)行匯總軋差，計(jì)算出的銀行間凈頭寸和其他行間支付一起在第二個(gè)工作日通過(guò)全銀數(shù)據(jù)通信系統(tǒng)（Zengin)或中小金融機(jī)構(gòu)團(tuán)體自己的行業(yè)清算系統(tǒng)再一次進(jìn)行清算，然后通過(guò)在日本銀行或在金融機(jī)構(gòu)團(tuán)體的中央機(jī)構(gòu)開設(shè)的賬戶進(jìn)行結(jié)算（表1）。
預(yù)付支付工具發(fā)行機(jī)構(gòu)（PrepaidPaymentInstruments）。預(yù)付卡與信用卡、借記卡同為日本最常見(jiàn)的非現(xiàn)金支付工具，通常用于小額支付場(chǎng)景，受理范圍集中在公交、鐵路、便利店（7-11、全家、羅森）、購(gòu)物超市、餐飲等領(lǐng)域。由于預(yù)付卡申領(lǐng)過(guò)程簡(jiǎn)單，不需要信用核查，且通常提供高額積分獎(jiǎng)勵(lì)，客觀上為其發(fā)展創(chuàng)造了有利條件，目前預(yù)付卡的年交易額已達(dá)到信用卡的20%左右，交易增速約為信用卡的兩倍。
除預(yù)付卡外，預(yù)付支付工具（Prepaid PaymentInstruments，PPI）還包括預(yù)付票證（紙質(zhì)）和電子錢包（主要為手機(jī)錢包，較少用于互聯(lián)網(wǎng)支付）等形式。受益于智能手機(jī)的迅速普及，PPI發(fā)行機(jī)構(gòu)大多自行推出或與動(dòng)運(yùn)營(yíng)商如NTTDoCoMo合作推出手機(jī)錢包業(yè)務(wù)，發(fā)力移動(dòng)支付領(lǐng)域。按發(fā)行者類型分，PPI發(fā)行機(jī)構(gòu)主要包括零售商、交通運(yùn)輸公司和專營(yíng)PPI發(fā)行機(jī)構(gòu)三類，前五大發(fā)行機(jī)構(gòu)分別為樂(lè)天（Edy）、JR東日本（Suica，俗稱西瓜卡）、永旺（Waon）、7-Eleven（Nanaco）和PASMO株式會(huì)社（PASMO），交易份額合計(jì)占比超過(guò)60%。
資金轉(zhuǎn)移機(jī)構(gòu)（FundTransfers）。早先，日本的非銀行機(jī)構(gòu)沒(méi)有資格從事資金轉(zhuǎn)移業(yè)務(wù)，相關(guān)法律將該業(yè)務(wù)定義為銀行內(nèi)部利用轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)為消費(fèi)者提供的資金轉(zhuǎn)賬服務(wù)，因此，根據(jù)日本《銀行法》，僅有銀行和外國(guó)銀行在日本的分支機(jī)構(gòu)可以從事資金轉(zhuǎn)移業(yè)務(wù)。
為方便消費(fèi)者，日本金融廳在相關(guān)報(bào)告中建議允許非銀行機(jī)構(gòu)從事資金轉(zhuǎn)移業(yè)務(wù)。2010年4月，日本政府推出《支付服務(wù)法》，允許獲得“資金轉(zhuǎn)移業(yè)務(wù)登記”的非銀行機(jī)構(gòu)提供服務(wù)，彌補(bǔ)了該業(yè)務(wù)受銀行營(yíng)業(yè)時(shí)間限制的不足，也豐富了業(yè)務(wù)內(nèi)涵。非銀行機(jī)構(gòu)提供的資金轉(zhuǎn)移服務(wù)包括付款（快捷支付）、轉(zhuǎn)賬匯款、代收費(fèi)、儲(chǔ)值和資金托管服務(wù)等。根據(jù)日本金融廳有關(guān)資料，截至2017年12月30日，共有55家機(jī)構(gòu)獲得資金轉(zhuǎn)移業(yè)務(wù)登記，包括樂(lè)天、NTTDoCoMo、LinePay、軟銀支付等當(dāng)?shù)貦C(jī)構(gòu)和PayPal、西聯(lián)匯款、通濟(jì)隆、阿聯(lián)酋換匯交易所等境外機(jī)構(gòu)。
虛擬貨幣交易所（VirtualCurrency Exchange Service）。2017年4月，《支付服務(wù)修正法案》生效，承認(rèn)比特幣等虛擬貨幣具備“類財(cái)產(chǎn)價(jià)值”，可用于支付和數(shù)字交易，虛擬貨幣作為支付手段的合法性在日本得到承認(rèn)，虛擬貨幣交易所成為支付市場(chǎng)的一員。根據(jù)日本金融廳有關(guān)資料顯示，截至2017年12月30日，日本共有16家獲批的虛擬貨幣交易所，包括東京比特幣交易所、BitFlyer、QUOINE、BTCBOX、GMO等。
目前已有少量虛擬貨幣支付業(yè)務(wù)在日本上線或即將上線，如大型連鎖百貨商場(chǎng)Marui、電子零售商YamadaDenki和BicCamera與虛擬貨幣交易所Bitflyer合作，接受虛擬貨幣支付方式。GMO推出支持比特幣支付的工資系統(tǒng)，員工可自愿參加，選擇用比特幣獲取薪水的一部分（1~10萬(wàn)日元）。日本媒體報(bào)道，能將比特幣、以太坊、瑞波幣等8種主流虛擬貨幣兌換成日元現(xiàn)金的貨幣兌換機(jī)也已于2018年投放。
賬單支付系統(tǒng)（Multi-PaymentNetwork）。Multi-Payment Network是日本多付網(wǎng)絡(luò)促進(jìn)協(xié)會(huì)（JAMPA）于2001年建立的電子賬單支付系統(tǒng)，提供名為“Pay-easy”的繳費(fèi)服務(wù)，用于市政稅費(fèi)、公用事業(yè)繳費(fèi)、保費(fèi)支付、電子商務(wù)賬單支付等領(lǐng)域。MPN允許客戶通過(guò)ATM、手機(jī)或個(gè)人電腦進(jìn)行此類付款。政府資金相關(guān)交易的結(jié)算通過(guò)日本銀行的活期存款賬戶，企業(yè)賬單支付交由Zengin系統(tǒng)清分后最終通過(guò)日本銀行系統(tǒng)完成結(jié)算。
全銀數(shù)據(jù)通信系統(tǒng)（ZenginSystem）。Zengin系統(tǒng)是日本主要的零售支付系統(tǒng)，相當(dāng)于中國(guó)的小額支付系統(tǒng)，用于處理日本國(guó)內(nèi)跨行轉(zhuǎn)賬結(jié)算業(yè)務(wù)，由日本全國(guó)銀行協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)運(yùn)營(yíng)管理。該系統(tǒng)于1973年4月建成，2010年9月獲得資金清算業(yè)務(wù)資質(zhì)（根據(jù)支付服務(wù)法），同年10月開始以日本首個(gè)資金清算機(jī)構(gòu)（fundclear ingagency）的身份開始營(yíng)業(yè)。日本的銀行和外國(guó)銀行在日本的分支機(jī)構(gòu)等金融機(jī)構(gòu)直接參與Zengin系統(tǒng)，小型金融機(jī)構(gòu)，如信用金庫(kù)、信用合作社、農(nóng)業(yè)合作社以及區(qū)域性銀行等，通過(guò)各自的行業(yè)清算系統(tǒng)間接接入Zengin系統(tǒng)Zengin系統(tǒng)采用兩種跨行結(jié)算方式，交易金額低于1億日元采用定時(shí)凈額結(jié)算方式（DNS），Zengin系統(tǒng)作為中央對(duì)手方，將付款銀行與收款銀行之間的借貸記關(guān)系轉(zhuǎn)化成付款銀行Zengin系統(tǒng)，以及收款銀行與Zengin系統(tǒng)之間的借貸記關(guān)系，每天下午3:30進(jìn)行匯總，4:15日本銀行通過(guò)金融機(jī)構(gòu)和Zengin系統(tǒng)在央行開設(shè)的活期存款賬戶進(jìn)行央行貨幣結(jié)算；1億日元及以上的大額交易采用實(shí)時(shí)全額結(jié)算方式（RTGS），接入日本銀行的BOJ-NET資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)直接結(jié)算。
BOJ-NET資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)（BOJ-NET FundsTransfer System）。BOJ-NET資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)是日本支付結(jié)算系統(tǒng)的核心，相當(dāng)于中國(guó)的大額支付系統(tǒng)，由日本銀行所有和負(fù)責(zé)運(yùn)營(yíng)。該系統(tǒng)于1988年建成，提供定時(shí)凈額結(jié)算（DNS）和實(shí)時(shí)全額結(jié)算（RTGS）兩種結(jié)算方式，2001年日本銀行廢除DNS，RTGS成為唯一可用的結(jié)算方式。2015年，新一代BOJ-NET系統(tǒng)上線運(yùn)行，并適當(dāng)延長(zhǎng)了營(yíng)業(yè)時(shí)間，方便金融機(jī)構(gòu)夜間資金結(jié)算。日本銀行提供的大多數(shù)支付服務(wù)都可以通過(guò)BOJ-NET資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)處理，包括同業(yè)拆借市場(chǎng)和證券交易所引起的金融機(jī)構(gòu)之間的資金轉(zhuǎn)賬,同一金融機(jī)構(gòu)不同賬戶之間的資金轉(zhuǎn)賬；私營(yíng)清算系統(tǒng)產(chǎn)生凈頭寸的結(jié)算,金融機(jī)構(gòu)和日本銀行之間的資金轉(zhuǎn)賬。日本國(guó)內(nèi)支付體系的監(jiān)管職責(zé)主要由日本金融廳和日本銀行履行，兩者在監(jiān)管范圍上存在一定程度的重合。
日本金融廳（FinancialServices Agency）。日本大多數(shù)管理金融活動(dòng)的相關(guān)法律都規(guī)定日本首相是負(fù)責(zé)處理金融方面各種問(wèn)題的行政主管，但在實(shí)際操作層面，首相通常將權(quán)力委托給金融廳。金融廳作為日本國(guó)內(nèi)最重要的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，致力于維護(hù)金融體系的穩(wěn)定，保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益。在支付體系方面的監(jiān)管范圍包括：《銀行法》下持牌銀行提供的存款和支付服務(wù)，《貸金業(yè)法》下信用卡公司和消費(fèi)金融公司提供的信貸服務(wù)，《支付服務(wù)法》下私營(yíng)部門運(yùn)營(yíng)的支付清算系統(tǒng)，以及非銀行機(jī)構(gòu)提供的支付、預(yù)付支付工具和虛擬貨幣服務(wù)。
日本銀行（Bank of Japen）。日本銀行是日本的中央銀行，根據(jù)《日本銀行法》（Bank of Japan Act）第一條立法目的，即確保銀行和其他金融機(jī)構(gòu)之間的資金順利結(jié)算、維護(hù)金融體系的穩(wěn)定，日本銀行負(fù)責(zé)運(yùn)營(yíng)日本的核心支付結(jié)算系統(tǒng)BOJ-NET，并對(duì)私營(yíng)部門運(yùn)營(yíng)的支付系統(tǒng)進(jìn)行監(jiān)督。監(jiān)督手段包括搜集和分析交易信息和統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)、定期審查和評(píng)估各系統(tǒng)、現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)控等。日本銀行特別關(guān)注具有系統(tǒng)重要性的支付系統(tǒng)，因其系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)是對(duì)金融體系和經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定的潛在威脅。
《支付服務(wù)法》內(nèi)容介紹
日本的支付和結(jié)算體系沒(méi)有統(tǒng)一或綜合性的法律，《日本銀行法》《銀行法》《貸金業(yè)法》等幾部法律共同組成了支付和結(jié)算系統(tǒng)的法律基礎(chǔ)。在第三方支付領(lǐng)域，早先僅有《貸金業(yè)法》《預(yù)付票證管理法》對(duì)信用卡業(yè)務(wù)、預(yù)付卡業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范，基于此，日本政府于2010年4月推出《支付服務(wù)法》，授權(quán)日本首相即由日本金融廳負(fù)責(zé)指導(dǎo)和監(jiān)管非銀行機(jī)構(gòu)的預(yù)付支付工具、資金轉(zhuǎn)移和資金清算業(yè)務(wù)，同時(shí)廢止《預(yù)付票證管理法》。2017年4月，日本政府生效《支付服務(wù)修正法案》，將虛擬貨幣交易業(yè)務(wù)納入監(jiān)管范疇。經(jīng)過(guò)不斷地修改完善和擴(kuò)充，《支付服務(wù)法》已成為日本第三方支付領(lǐng)域最重要的監(jiān)管法案。
相關(guān)業(yè)務(wù)的定義和豁免。一是預(yù)付支付工具（PrepaidPayment Instruments）。《支付服務(wù)法》將預(yù)付支付工具定義為消費(fèi)者通過(guò)對(duì)價(jià)購(gòu)買，使用電子證書、電子設(shè)備、票證卡券或其他方式記載金額，可用于購(gòu)買商品和服務(wù)的支付工具，包括預(yù)付票證、預(yù)付卡、電子錢包等形式。按發(fā)行和使用范圍，預(yù)付支付工具可分為單用途預(yù)付支付工具（PPIs for Own Business）和多用途預(yù)付支付工具（PPIs forThird-Party Business）兩類。由于在使用流程上有明顯差別，法律對(duì)兩類PPI分別有著不同的監(jiān)管要求。
《支付服務(wù)法》特別說(shuō)明了可以豁免監(jiān)管的PPI，主要包括以下七類：車票、門票和其他類似票證；根據(jù)內(nèi)閣府令發(fā)行的，僅能在特定時(shí)期使用的PPI；國(guó)家和地方政府發(fā)行的PPI；特設(shè)的公共福利組織發(fā)行的PPI；專為企業(yè)內(nèi)部員工使用而發(fā)行的PPI；根據(jù)《分期付款銷售法》，為保全預(yù)收款項(xiàng)所使用的PPI；正常的商業(yè)預(yù)付款中使用到的PPI。
二是資金轉(zhuǎn)移（FundTransfers）。《支付服務(wù)法》將資金轉(zhuǎn)移業(yè)務(wù)定義為非銀行機(jī)構(gòu)所從事的小額資金轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，單筆轉(zhuǎn)賬金額不超過(guò)100萬(wàn)日元。該業(yè)務(wù)相當(dāng)于我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)。
三是虛擬貨幣交易（VirtualCurrency Exchange Service）。《支付服務(wù)法》首次從法律層面明確了虛擬貨幣的概念，將其定義為通過(guò)電子設(shè)備記錄，可用電子數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)進(jìn)行轉(zhuǎn)移，不包括日元、外幣以及貨幣計(jì)價(jià)資產(chǎn)在內(nèi)的，可用于向未指定人員買賣商品或服務(wù)的財(cái)產(chǎn)性價(jià)值。根據(jù)該定義，包括比特幣在內(nèi)的虛擬貨幣被定義為支付手段的一種。進(jìn)而，《支付服務(wù)法》將虛擬貨幣交易業(yè)務(wù)定義為虛擬貨幣購(gòu)買、銷售及相互兌換的經(jīng)紀(jì)代理服務(wù)，以及客戶資金和虛擬貨幣的存管服務(wù)。
四是資金清算（Clearing forInterbank Fund Transfer Transactions）。《支付服務(wù)法》將資金清算定義為在銀行間資金交換往來(lái)中，通過(guò)履行義務(wù)、更替責(zé)任義務(wù)或其他方式，達(dá)到清算交易相關(guān)債權(quán)和債務(wù)的目的。
準(zhǔn)入制度?！吨Ц斗?wù)法》對(duì)非銀行機(jī)構(gòu)開展不同業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)了不同的準(zhǔn)入制度，包括事后報(bào)告制、登記注冊(cè)制和許可準(zhǔn)入制三類。
第一，事后報(bào)告制。對(duì)于單用途PPI發(fā)行者，若在“基準(zhǔn)日”（3月31日和9月30日）時(shí)，未用余額總額在1000萬(wàn)日元以上，則經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)必須在基準(zhǔn)日之后的兩個(gè)月內(nèi)，向日本金融廳申報(bào)PPI發(fā)行情況。申報(bào)只需要符合基本的格式和內(nèi)容要求，不需要經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的審批。
如果非從事PPI業(yè)務(wù)的公司因繼承、業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)讓、合并或其他事由繼承了單用途PPI發(fā)行業(yè)務(wù)，繼承者需承擔(dān)原發(fā)行機(jī)構(gòu)的報(bào)告義務(wù)，在業(yè)務(wù)繼承日后的基準(zhǔn)日未用余額總額超過(guò)1000萬(wàn)日元時(shí)，向日本金融廳進(jìn)行報(bào)備。
第二，登記注冊(cè)制。多用途PPI發(fā)行、資金轉(zhuǎn)移和虛擬貨幣交易業(yè)務(wù)的登記注冊(cè)要嚴(yán)格得多，《支付服務(wù)法》規(guī)定，上述從業(yè)者未在日本金融廳登記注冊(cè)不得開展相關(guān)業(yè)務(wù)。登記注冊(cè)程序包括申請(qǐng)、審查、登記、公開四個(gè)步驟，首先申請(qǐng)機(jī)構(gòu)需要向日本金融廳提交申請(qǐng)書，內(nèi)容包括公司的名稱、商號(hào)和地址、注冊(cè)資本額、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所名稱和地址、董監(jiān)事人員名單、消費(fèi)者投訴與協(xié)商的場(chǎng)所地址和聯(lián)系方式、其他業(yè)務(wù)類型、加入的行業(yè)協(xié)會(huì)等，并附帶提交公司章程、經(jīng)營(yíng)規(guī)則文件、資產(chǎn)負(fù)債表和利潤(rùn)表、預(yù)期收入和支出說(shuō)明、董監(jiān)事人員履歷、業(yè)務(wù)合同及保證金相關(guān)合同等文件。日本金融廳收到申請(qǐng)書后會(huì)對(duì)申請(qǐng)人的資格進(jìn)行查驗(yàn)，如發(fā)現(xiàn)申請(qǐng)人存在《支付服務(wù)法》規(guī)定的準(zhǔn)入禁止條款所述事項(xiàng)（表2），或申請(qǐng)書中存在虛假陳述或重大事項(xiàng)缺失，可以拒絕登記申請(qǐng)。對(duì)于批準(zhǔn)申請(qǐng)的，日本金融廳將在機(jī)構(gòu)名冊(cè)中登記，并將登記文本公開，以便民眾確認(rèn)機(jī)構(gòu)的合法身份。
第三，許可準(zhǔn)入制。鑒于資金清算業(yè)務(wù)的重要性，非銀行機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)資金清算業(yè)務(wù)實(shí)行許可準(zhǔn)入制，相比其他業(yè)務(wù)而言更加嚴(yán)苛?！吨Ц斗?wù)法》規(guī)定，除日本銀行和一般銀行機(jī)構(gòu)外，任何人經(jīng)營(yíng)資金清算業(yè)務(wù)需向日本金融廳申請(qǐng)業(yè)務(wù)許可，并獲得日本首相的授權(quán)，否則不得開展資金清算業(yè)務(wù)。申請(qǐng)材料與登記注冊(cè)制的要求基本一致，申請(qǐng)流程僅包括申請(qǐng)和審查兩個(gè)步驟。另外，與登記注冊(cè)制不同的是，資金清算業(yè)務(wù)的許可授權(quán)還需征求財(cái)務(wù)省大臣和日本銀行的意見(jiàn)，以確保業(yè)務(wù)的開展不會(huì)對(duì)日本金融體系、支付體系的穩(wěn)定性造成影響。
第四，業(yè)務(wù)規(guī)定。一是業(yè)務(wù)保證金要求。《支付服務(wù)法》規(guī)定，為保障用戶資金安全，開展PPI發(fā)行和資金轉(zhuǎn)移業(yè)務(wù)需繳存業(yè)務(wù)保證金。對(duì)于PPI發(fā)行機(jī)構(gòu)，“基準(zhǔn)日”時(shí)未用余額總額超過(guò)1000萬(wàn)日元后需繳存保證金，金額不得少于未用余額總額的1/2；對(duì)于資金轉(zhuǎn)移機(jī)構(gòu)，一旦開展業(yè)務(wù)就必須繳存保證金，金額不得少于1000萬(wàn)日元，也不得少于前一周內(nèi)最高備付金額的100%，即需要按照風(fēng)險(xiǎn)敞口全額繳存保證金。保證金的繳存方式如下。
首先，將保證金交由距離機(jī)構(gòu)總部最近的法務(wù)局保管，該保證金可以用日本國(guó)債、地方政府債券、政府擔(dān)保債券和日本金融廳認(rèn)可的其他債券充抵，充抵比例為80%至100%不等。
其次，與銀行、信用金庫(kù)、保險(xiǎn)公司等合格第三方機(jī)構(gòu)簽訂保證金擔(dān)保協(xié)議，約定在必要時(shí)可由第三方機(jī)構(gòu)代為承擔(dān)部分或全部保證金繳付義務(wù)，在協(xié)議的存續(xù)期間，可免于向法務(wù)局繳存部分或全部保證金。
最后，與信托公司簽訂保證金信托協(xié)議，將部分或全部保證金投資于貨幣、銀行存款、日本國(guó)債、地方政府債券、政府擔(dān)保債券和日本金融廳認(rèn)可的其他債券，并約定信托資產(chǎn)用于保障和償付服務(wù)使用者，也可減免需向法務(wù)局繳存的保證金數(shù)額。當(dāng)PPI發(fā)行機(jī)構(gòu)和資金轉(zhuǎn)移機(jī)構(gòu)自行終止部分或全部業(yè)務(wù)時(shí)，或被撤銷登記時(shí)，保證金將用于向服務(wù)使用者進(jìn)行償付。在機(jī)構(gòu)遭受經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)或面臨破產(chǎn)時(shí)，服務(wù)使用者對(duì)保證金及擔(dān)保協(xié)議和信托協(xié)議項(xiàng)下資產(chǎn)享有優(yōu)先受償權(quán)。為保障服務(wù)使用者的權(quán)益，必要時(shí)日本金融廳還可要求機(jī)構(gòu)將保證金擔(dān)保協(xié)議和信托協(xié)議項(xiàng)下的減免額繳存至法務(wù)局。
二是PPI信息公開要求?！吨Ц斗?wù)法》規(guī)定，PPI發(fā)行機(jī)構(gòu)有信息公開的義務(wù)，在從事PPI業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)向消費(fèi)者公開以下信息：發(fā)行機(jī)構(gòu)的名稱和商號(hào)、PPI的可支付金額、服務(wù)的有效期限、消費(fèi)者投訴與協(xié)商的場(chǎng)所地址和聯(lián)系方式、內(nèi)閣府令規(guī)定的其他事項(xiàng)。
三是PPI退款要求?！吨Ц斗?wù)法》要求PPI發(fā)行機(jī)構(gòu)原則上不得向消費(fèi)者退還PPI中的未用余額，僅當(dāng)發(fā)行機(jī)構(gòu)停止部分或全部業(yè)務(wù)，或被撤銷PPI業(yè)務(wù)登記，或日本金融廳特許的其他情況下可將未用余額退還給消費(fèi)者。該措施主要是為了避免PPI發(fā)行機(jī)構(gòu)變相從事資金轉(zhuǎn)移業(yè)務(wù)。
四是虛擬貨幣業(yè)務(wù)客戶保護(hù)要求?！吨Ц斗?wù)法》要求虛擬貨幣交易機(jī)構(gòu)采取必要的措施，防止客戶將虛擬貨幣誤認(rèn)為日元或其他外幣，并根據(jù)虛擬貨幣的特性和交易內(nèi)容等情況，完善客戶保護(hù)所需的系統(tǒng)措施，確保業(yè)務(wù)開展的安全性。另外，虛擬貨幣交易機(jī)構(gòu)對(duì)客戶有進(jìn)行說(shuō)明并提供信息的義務(wù)，須通過(guò)書面方式或其他適當(dāng)方式告知客戶虛擬貨幣的當(dāng)前情況、交易方式和費(fèi)用明細(xì)、價(jià)值波動(dòng)和損失的可能性及其原因等，提示交易風(fēng)險(xiǎn)。資金管理方面，虛擬貨幣交易機(jī)構(gòu)應(yīng)將客戶的資金或虛擬貨幣與機(jī)構(gòu)自身的資金或虛擬貨幣進(jìn)行分賬戶管理，并且能夠在賬簿上掌握客戶所擁有的虛擬貨幣數(shù)量，定期還要接受業(yè)務(wù)審計(jì)。
五是資金轉(zhuǎn)移、虛擬貨幣業(yè)務(wù)糾紛處置要求。日本在金融領(lǐng)域?qū)肓?a href="http://m.qjkhjx.com/zt/dsflcpfw/" target="_blank">訴訟替代性糾紛解決機(jī)制（Alternative DisputeResolution system，簡(jiǎn)稱ADR），并于2007年4月實(shí)施促進(jìn)ADR機(jī)制的法律《訴訟外糾紛解決程序的利用與促進(jìn)法》，鼓勵(lì)A(yù)DR機(jī)制在專業(yè)領(lǐng)域內(nèi)的運(yùn)用。日本目前的ADR運(yùn)作流程為：市場(chǎng)機(jī)構(gòu)與指定糾紛解決機(jī)構(gòu)之間事先簽署“同意實(shí)施程序基本合同”；當(dāng)事人與市場(chǎng)機(jī)構(gòu)間發(fā)生糾紛，可向指定的糾紛解決機(jī)構(gòu)提出解決糾紛的申請(qǐng)；糾紛解決機(jī)構(gòu)提出和解方案；當(dāng)事人和市場(chǎng)機(jī)構(gòu)通過(guò)和解方案解決糾紛。
《支付服務(wù)法》規(guī)定，由于資金轉(zhuǎn)移業(yè)務(wù)和虛擬貨幣交易業(yè)務(wù)可能涉及大筆資金，為保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益并確保糾紛處置的時(shí)效性，發(fā)生糾紛時(shí)有必要先通過(guò)ADR和解程序，和解不成再進(jìn)入司法程序。因此，資金轉(zhuǎn)移機(jī)構(gòu)和虛擬貨幣交易機(jī)構(gòu)有義務(wù)與行業(yè)內(nèi)指定的糾紛解決機(jī)構(gòu)簽署“同意實(shí)施程序基本合同”，并向社會(huì)公告相關(guān)信息。
六是資金清算業(yè)務(wù)內(nèi)容要求?！吨Ц斗?wù)法》要求資金清算機(jī)構(gòu)僅可開展清算及相關(guān)業(yè)務(wù)，其他業(yè)務(wù)需在日本金融廳的允許下開展，以確保不會(huì)影響資金清算業(yè)務(wù)的適當(dāng)性和安全性。清算機(jī)構(gòu)如計(jì)劃將部分業(yè)務(wù)委托給第三方機(jī)構(gòu)，也需向日本金融廳提出申請(qǐng)，說(shuō)明委托業(yè)務(wù)的具體內(nèi)容和范圍以及受托人的選擇標(biāo)準(zhǔn)，獲得批準(zhǔn)后方能進(jìn)行業(yè)務(wù)委托。
另外，《支付服務(wù)法》要求資金清算機(jī)構(gòu)在其經(jīng)營(yíng)規(guī)則和程序中必須明確以下細(xì)節(jié)：清算業(yè)務(wù)的交易類型、業(yè)務(wù)參與方的要求詳情和所負(fù)義務(wù)、確保其他業(yè)務(wù)不影響清算業(yè)務(wù)的具體措施、清算業(yè)務(wù)委托給第三方機(jī)構(gòu)的相關(guān)措施以及清算業(yè)務(wù)中發(fā)生的損失和債權(quán)債務(wù)關(guān)系的承擔(dān)和處置辦法。任何資金清算機(jī)構(gòu)未經(jīng)日本金融廳批準(zhǔn)，不得修改公司章程、經(jīng)營(yíng)規(guī)則和程序。
七是禁止相關(guān)境外機(jī)構(gòu)營(yíng)銷推廣?！吨Ц斗?wù)法》禁止境外PPI發(fā)行機(jī)構(gòu)、未在日本金融廳登記注冊(cè)的境外資金轉(zhuǎn)移機(jī)構(gòu)和境外虛擬貨幣交易機(jī)構(gòu)在日本開展相關(guān)業(yè)務(wù)，也禁止其在日本境內(nèi)進(jìn)行業(yè)務(wù)的營(yíng)銷推廣（廣告、營(yíng)銷活動(dòng)等）。該立法的邏輯在于，境外機(jī)構(gòu)在日本實(shí)際開展業(yè)務(wù)前一般需要通過(guò)發(fā)布廣告、開展?fàn)I銷活動(dòng)等方式進(jìn)行業(yè)務(wù)推廣，因此事先禁止此等推廣行為，可杜絕境外機(jī)構(gòu)實(shí)際開展業(yè)務(wù)。
八是信息安全管理要求。《支付服務(wù)法》要求PPI發(fā)行機(jī)構(gòu)、資金轉(zhuǎn)移機(jī)構(gòu)和虛擬貨幣交易機(jī)構(gòu)根據(jù)業(yè)務(wù)內(nèi)容管控相關(guān)的電子信息處理系統(tǒng)，并對(duì)員工和委托單位進(jìn)行監(jiān)督，避免個(gè)人資料的外泄、遺失和損壞。對(duì)于特殊個(gè)人隱私信息，包括民族、信仰、永久地址、醫(yī)療記錄和犯罪記錄等的采集和使用，應(yīng)確保不超過(guò)相應(yīng)業(yè)務(wù)的需要。
對(duì)于資金清算機(jī)構(gòu)，《支付服務(wù)法》要求其員工不得泄露資金清算業(yè)務(wù)和相關(guān)業(yè)務(wù)過(guò)程中獲得的任何機(jī)密信息，在職和離職人員均不得將經(jīng)營(yíng)過(guò)程中獲得的任何信息用于資金清算業(yè)務(wù)和相關(guān)業(yè)務(wù)以外的其他用途。九是業(yè)務(wù)記錄留存要求。《支付服務(wù)法》要求各類機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)的開展過(guò)程中需編制業(yè)務(wù)臺(tái)賬，記錄交易情況并保存好相關(guān)交易單據(jù)，留存5至10年不等的時(shí)間，以便接受監(jiān)管機(jī)構(gòu)的檢查（表3）。
第五，監(jiān)管措施和處罰。對(duì)上述市場(chǎng)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職責(zé)主要由日本金融廳承擔(dān)，監(jiān)管措施體現(xiàn)為報(bào)告書審查、檢查、責(zé)令整改、行政處罰、撤銷登記和業(yè)務(wù)許可幾個(gè)方面。
報(bào)告書審查。《支付服務(wù)法》要求PPI發(fā)行機(jī)構(gòu)、資金轉(zhuǎn)移機(jī)構(gòu)就“基準(zhǔn)日”期間業(yè)務(wù)情況提交保證金報(bào)告書，PPI發(fā)行機(jī)構(gòu)需在基準(zhǔn)日后2個(gè)月內(nèi)提交，資金轉(zhuǎn)移機(jī)構(gòu)需在基準(zhǔn)日后1個(gè)月內(nèi)提交，詳述上一基準(zhǔn)日至本基準(zhǔn)日期間，PPI發(fā)行情況和未用余額總額/資金轉(zhuǎn)移業(yè)務(wù)執(zhí)行情況，以及保證金的繳存詳情，并附帶提交保證金繳存情況證明材料、保證金擔(dān)保協(xié)議和信托協(xié)議的副本以及資產(chǎn)負(fù)債表、利率表及財(cái)務(wù)說(shuō)明文件。對(duì)于單用途PPI發(fā)行機(jī)構(gòu)，如在“基準(zhǔn)日”時(shí)未用余額總額減少到低1000萬(wàn)日元，可不向金融廳提交報(bào)告書。
《支付服務(wù)法》還要求資金轉(zhuǎn)移機(jī)構(gòu)、虛擬貨幣交易機(jī)構(gòu)和資金清算機(jī)構(gòu)在每個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束后，3個(gè)月內(nèi)向日本金融廳提交年度業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)報(bào)告和財(cái)務(wù)審計(jì)報(bào)告，日本金融廳將對(duì)報(bào)告書進(jìn)行審查，以確保各市場(chǎng)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的合法合規(guī)。
檢查和責(zé)令整改。《支付服務(wù)法》規(guī)定，日本金融廳有權(quán)要求各市場(chǎng)機(jī)構(gòu)提交任何具有參考價(jià)值的業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)資料，必要時(shí)可進(jìn)駐市場(chǎng)機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，現(xiàn)場(chǎng)檢查其賬簿、文件、其他物品和設(shè)施，以及對(duì)相關(guān)人員進(jìn)行訊問(wèn)。如果發(fā)現(xiàn)有可能損害消費(fèi)者利益的情況發(fā)生，或?yàn)榱烁纳剖袌?chǎng)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)運(yùn)作和財(cái)務(wù)狀況，以及達(dá)到其他的監(jiān)管目標(biāo)，日本金融廳可以責(zé)令市場(chǎng)機(jī)構(gòu)采取任何必要的措施改正其業(yè)務(wù)方式，改善有關(guān)業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)狀況。檢查制度的意義在于以動(dòng)態(tài)的方式監(jiān)督市場(chǎng)機(jī)構(gòu)的依法經(jīng)營(yíng)，同時(shí)也有助于監(jiān)管部門及時(shí)發(fā)現(xiàn)和消除可能對(duì)消費(fèi)者權(quán)益造成損害的情形，進(jìn)一步加強(qiáng)監(jiān)管的影響力。
行政處罰和撤銷許可?！吨Ц斗?wù)法》針對(duì)市場(chǎng)機(jī)構(gòu)的各類違規(guī)行為制定了較為詳細(xì)的處罰措施，保證了監(jiān)管部門對(duì)市場(chǎng)機(jī)構(gòu)的震懾力。如PPI發(fā)行機(jī)構(gòu)未按規(guī)定要求繳存保證金、未編制業(yè)務(wù)臺(tái)賬或是編制虛假臺(tái)賬、未提交報(bào)告書或提供虛假報(bào)告、不配合監(jiān)管機(jī)構(gòu)開展檢查，將被處以最長(zhǎng)6個(gè)月的監(jiān)禁或最高50萬(wàn)日元的罰款。其他機(jī)構(gòu)有以上違規(guī)事項(xiàng)的，將被處以最長(zhǎng)1年的監(jiān)禁或最高300萬(wàn)日元的罰款。
若市場(chǎng)機(jī)構(gòu)在準(zhǔn)入方面存在違規(guī)，如未經(jīng)登記和許可擅自開展業(yè)務(wù)，或以不正當(dāng)手段取得業(yè)務(wù)登記和許可，或未遵守獲得市場(chǎng)準(zhǔn)入時(shí)監(jiān)管提出的條款以及《支付服務(wù)法》相關(guān)條款的要求，可要求市場(chǎng)機(jī)構(gòu)解雇其管理人員，并處以最長(zhǎng)3年的監(jiān)禁，或處以最高300萬(wàn)日元的罰款。違規(guī)行為情節(jié)嚴(yán)重的，可要求市場(chǎng)機(jī)構(gòu)在6個(gè)月內(nèi)停止部分或全部業(yè)務(wù)，甚至撤銷其登記和許可授權(quán)，要求其退出市場(chǎng)。
另外，對(duì)于具有重要市場(chǎng)地位的資金清算機(jī)構(gòu)，《支付服務(wù)法》規(guī)定，如果其運(yùn)營(yíng)已經(jīng)對(duì)或有可能對(duì)當(dāng)前金融體系的穩(wěn)定性造成實(shí)質(zhì)性不利影響，日本金融廳可在咨詢財(cái)務(wù)省大臣和日本銀行的意見(jiàn)后，要求清算機(jī)構(gòu)在6個(gè)月內(nèi)停止部分或全部清算業(yè)務(wù)，或撤銷其清算業(yè)務(wù)許可。
第六，支付服務(wù)協(xié)會(huì)。支付服務(wù)協(xié)會(huì)在日本支付系統(tǒng)中扮演著極為重要的角色，作為行業(yè)自律性組織，支付服務(wù)協(xié)會(huì)致力于制定市場(chǎng)標(biāo)準(zhǔn)，并在一定程度上扮演著消費(fèi)者糾紛解決中間人的角色，成為了市場(chǎng)機(jī)構(gòu)、監(jiān)管部門和消費(fèi)者之間的橋梁。《支付服務(wù)法》對(duì)支付服務(wù)協(xié)會(huì)的職責(zé)進(jìn)行了專門的規(guī)定。
一是會(huì)員開展PPI發(fā)行、資金轉(zhuǎn)移或虛擬貨幣交易業(yè)務(wù)時(shí)，通過(guò)指導(dǎo)、勸誡等方式提醒會(huì)員遵守有關(guān)法律和規(guī)定。
二是對(duì)會(huì)員業(yè)務(wù)合同內(nèi)容的規(guī)范性及公平合理性進(jìn)行必要的指導(dǎo)和建議，保護(hù)消費(fèi)者的利益。
三是制定會(huì)員PPI發(fā)行、資金轉(zhuǎn)移、虛擬貨幣交易及信息管理相關(guān)的行業(yè)規(guī)則，對(duì)會(huì)員進(jìn)行自律管理。
四是對(duì)會(huì)員是否遵守《支付服務(wù)法》及相關(guān)規(guī)定，或會(huì)員因違反相關(guān)規(guī)定所受處罰進(jìn)行調(diào)查。
五是為保護(hù)會(huì)員利益而進(jìn)行必要的信息收集、整理和提供。
六是處理與會(huì)員PPI發(fā)行、資金轉(zhuǎn)移和虛擬貨幣交易業(yè)務(wù)有關(guān)的消費(fèi)者投訴。
七是消費(fèi)者宣傳及提供其他必要的信息服務(wù)。
八是其他旨在維護(hù)會(huì)員業(yè)務(wù)健全發(fā)展及消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的業(yè)務(wù)。其中，處理消費(fèi)者投訴是支付服務(wù)協(xié)會(huì)最重要的職責(zé)，當(dāng)消費(fèi)者向協(xié)會(huì)提交投訴申請(qǐng)時(shí)，協(xié)會(huì)一方面會(huì)給予投訴者必要的建議，另一方面會(huì)在調(diào)查事實(shí)真相的同時(shí)將投訴內(nèi)容告知有關(guān)會(huì)員，以便尋求糾紛事件的迅速處理和解決。調(diào)查結(jié)束后，協(xié)會(huì)將投訴內(nèi)容和解決方案向全部會(huì)員公開，會(huì)員沒(méi)有正當(dāng)理由不能拒絕執(zhí)行該方案。
相關(guān)啟示與借鑒
注重準(zhǔn)入監(jiān)管，禁止市場(chǎng)機(jī)構(gòu)超范圍經(jīng)營(yíng)。日本對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)采取了較為嚴(yán)格的準(zhǔn)入管理，從企業(yè)國(guó)籍、財(cái)務(wù)狀況、任職資格、組織架構(gòu)等多個(gè)維度進(jìn)行了規(guī)定，并會(huì)根據(jù)實(shí)際情況再行明確具體標(biāo)準(zhǔn)。日本禁止第三方支付機(jī)構(gòu)無(wú)證經(jīng)營(yíng)，建立了較為通暢的投訴渠道，如查實(shí)違規(guī)將被要求停業(yè)，并處罰款、監(jiān)禁等較重刑罰，以有效防止支付機(jī)構(gòu)超范圍經(jīng)營(yíng)、無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)等情況的發(fā)生。對(duì)于非本國(guó)企業(yè)，準(zhǔn)入前除不得開展業(yè)務(wù)外，也不得營(yíng)銷推廣，要求更加嚴(yán)格。
按照業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)程度計(jì)提保證金，方式也更加靈活。日本在備付金管理上與我國(guó)有較大的不同，并未實(shí)行備付金銀行存管制度。我國(guó)的備付金銀行包括備付金存管銀行與合作銀行，并有存管賬戶、收付賬戶、匯繳賬戶三類賬戶，由于賬戶屬于支付機(jī)構(gòu)，備付金銀行對(duì)資金流向的控制較為有限，依然存在備付金被挪用的風(fēng)險(xiǎn)。可能是考慮到銀行控制資金流的難度，日本未實(shí)施備付金銀行存管，而是按照業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)程度要求支付機(jī)構(gòu)計(jì)提不同比例的保證金，在法務(wù)局集中繳存且不計(jì)付利息，這與備付金集中存管非常相似。從繳存比例上看，PPI業(yè)務(wù)需繳存?zhèn)涓督痤~的50%，網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)需全額繳存?zhèn)涓督痤~，要求相對(duì)更高。從方式上看，保證金可用日本金融廳認(rèn)可的債券沖抵，還可通過(guò)擔(dān)?；蛐磐械姆绞交砻庖欢ǖ睦U存額度，允許支付機(jī)構(gòu)合理使用備付金，具有一定的靈活性。
多重措施著重保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。《支付服務(wù)法》中設(shè)置了多項(xiàng)措施以便更好地保護(hù)消費(fèi)者，在事前、事中、事后三個(gè)階段均有體現(xiàn)。事前，法案要求嚴(yán)控機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入，并公開登記信息便于消費(fèi)者確認(rèn)，可有效避免消費(fèi)者誤用無(wú)資質(zhì)機(jī)構(gòu)的服務(wù)。另外，法案要求相關(guān)市場(chǎng)機(jī)構(gòu)公開服務(wù)內(nèi)容和處理投訴、協(xié)商的場(chǎng)所地址和聯(lián)系方式，為消費(fèi)者提供了溝通和投訴的途徑。事中，業(yè)務(wù)保證金制度在一定程度上保障了消費(fèi)者的資金安全，信息管理方面對(duì)客戶信息的保存和使用提出了要求，保護(hù)了消費(fèi)者隱私，而監(jiān)管部門對(duì)市場(chǎng)機(jī)構(gòu)的監(jiān)督和檢查，有助于及時(shí)發(fā)現(xiàn)和消除可能對(duì)消費(fèi)者權(quán)益造成損害的情形。事后，法案規(guī)定的糾紛事件仲裁機(jī)制和行業(yè)協(xié)會(huì)的消費(fèi)者投訴處置職能，降低了消費(fèi)者的投訴成本，也確保了投訴處理的時(shí)效性。作者供職于中國(guó)銀聯(lián)戰(zhàn)略與投資部（來(lái)源：于金卡生活 文/羅沛君 余海春 編選：網(wǎng)經(jīng)社）
