(網(wǎng)經(jīng)社訊)大數(shù)據(jù)時(shí)代，我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展空間很大，但是由于產(chǎn)品結(jié)構(gòu)比較單一，新出的產(chǎn)品本身存在較低的收益，導(dǎo)致我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展受到阻礙。筆者通過對(duì)大數(shù)據(jù)的概念和特點(diǎn)進(jìn)行闡述，對(duì)我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展情況進(jìn)行綜合分析，發(fā)現(xiàn)存在的問題，并提出解決對(duì)策。
一、大數(shù)據(jù)的概念和特點(diǎn)
大數(shù)據(jù)是指無法在一定時(shí)間范圍內(nèi)用常規(guī)軟件工具進(jìn)行捕捉、管理和處理的數(shù)據(jù)集合，是需要新處理模式才能具有更強(qiáng)的決策力、洞察發(fā)現(xiàn)力和流程優(yōu)化能力的海量、高增長率和多樣化的信息資產(chǎn)?，F(xiàn)在的社會(huì)是一個(gè)高速發(fā)展的社會(huì)，科技發(fā)達(dá)，信息流通，人們之間的交流越來越密切，生活也越來越方便，大數(shù)據(jù)就是這個(gè)高科技時(shí)代的產(chǎn)物。
大數(shù)據(jù)本身具有容量大小決定數(shù)據(jù)價(jià)值的特點(diǎn)，而且種類十分繁多，數(shù)據(jù)的變化速度很快，而且數(shù)據(jù)本身具有明顯的可變性，對(duì)于數(shù)據(jù)的質(zhì)量來說，具有一定的真實(shí)性。數(shù)據(jù)本身比較復(fù)雜，而且數(shù)據(jù)量巨大。但是對(duì)于大數(shù)據(jù)來說，其本身具有低成本高創(chuàng)造價(jià)值的特點(diǎn)。
二、我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展?fàn)顩r
（一）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的持續(xù)增長發(fā)展模式。2000年8月，國內(nèi)兩家知名保險(xiǎn)公司太平洋保險(xiǎn)和平安保險(xiǎn)幾乎同時(shí)開通了自己的全國性網(wǎng)站。太平洋保險(xiǎn)的網(wǎng)站成為我國保險(xiǎn)業(yè)界第一個(gè)貫通全國、聯(lián)接全球的保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。平安保險(xiǎn)開通的全國性網(wǎng)站PA18，以網(wǎng)上開展保險(xiǎn)、證券、銀行、個(gè)人理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)被稱為“品種齊全的金融超市”。我國的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展速度很快，自1997年我國開始有第一家保險(xiǎn)網(wǎng)，到2000年大型保險(xiǎn)公司同時(shí)開設(shè)自身的全國性網(wǎng)站，一直到2015年，從我國的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)，我國的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)呈現(xiàn)持續(xù)增長的發(fā)展方式。到目前為止，我國的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保持了持續(xù)增長的態(tài)勢，而且年度保費(fèi)收入已經(jīng)達(dá)到2006年保費(fèi)的250倍。
（二）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展情況。通過對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展情況進(jìn)行分析發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)給消費(fèi)者帶來了較為低廉和豐富的消費(fèi)選擇，也為保險(xiǎn)業(yè)提出了更多的發(fā)展思路。很多保險(xiǎn)公司通過互聯(lián)網(wǎng)開設(shè)自身的專業(yè)網(wǎng)站，利用網(wǎng)站的營銷作用，提升自身企業(yè)的發(fā)展空間。從我國目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展情況來看，一般的保險(xiǎn)公司在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的時(shí)候，首先會(huì)建設(shè)自身的網(wǎng)站，然后利用專業(yè)的中介網(wǎng)站進(jìn)行營銷，提升公司的發(fā)展水平。另外，利用電子商務(wù)保險(xiǎn)渠道進(jìn)行銷售的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)很多，這樣的發(fā)展方式可以針對(duì)性地搭售相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的良好銷售。通過虛擬化互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司進(jìn)行銷售，是目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的新型推銷模式，而且發(fā)展的狀況很好。
（三）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的多樣化發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不但通過改變?cè)械倪\(yùn)行模式進(jìn)行發(fā)展，還努力提升自身保險(xiǎn)的多樣化發(fā)展。通過險(xiǎn)種的提升，可以實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的結(jié)構(gòu)變化，提升人們對(duì)于保險(xiǎn)的需要，做好多方面的控制和管理。一般情況下的運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、延誤險(xiǎn)等，都屬于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中的一部分，而且具有十分重要的作用和效果。隨著我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品朝著理財(cái)方向的逐漸轉(zhuǎn)變和發(fā)展，逐漸表現(xiàn)出互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在大數(shù)據(jù)時(shí)代的發(fā)展空間，而且對(duì)于人們生活具有重要的作用。
三、大數(shù)據(jù)時(shí)代我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問題
（一）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品比較少，存在結(jié)構(gòu)單一的問題。從我國目前的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類來看，雖然保險(xiǎn)種類在不斷地增多，但是很多產(chǎn)品本身仍舊局限于保險(xiǎn)的傳統(tǒng)模式。雖然新推出保險(xiǎn)具有一定的互聯(lián)網(wǎng)氣息和優(yōu)勢，但是從根本上進(jìn)行分析發(fā)現(xiàn)，都具有傳統(tǒng)保險(xiǎn)的特點(diǎn)。目前我國互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展需要不斷創(chuàng)新，通過改變?cè)械陌l(fā)展模式，提升產(chǎn)品的綜合種類，做好整個(gè)行業(yè)的轉(zhuǎn)變。所以我國目前的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品還是比較少的，本身存在結(jié)構(gòu)單一的問題。
（二）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的新型產(chǎn)品收益比較低。從我國目前的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新型產(chǎn)品的銷售情況來看，雖然這些險(xiǎn)種的銷售情況比較好，而且所包含的方面很多，其中不但有車險(xiǎn)和貨運(yùn)險(xiǎn)，還有航空意外險(xiǎn)等保險(xiǎn)，但是對(duì)這些保險(xiǎn)的收益情況進(jìn)行分析，收益相對(duì)來說偏低，無法滿足大量消費(fèi)者的要求。目前很多新型的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品都存在收益率偏低的問題，可能會(huì)對(duì)我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展產(chǎn)生一定的影響，甚至阻礙互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展速度。
（三）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的安全性缺乏，信息風(fēng)險(xiǎn)比較高。互聯(lián)網(wǎng)本身就有較高的開放性，而且風(fēng)險(xiǎn)明顯比傳統(tǒng)的保險(xiǎn)高，對(duì)我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的信息安全情況分析得知，我國目前的信息風(fēng)險(xiǎn)還是比較高的。例如，2014年出現(xiàn)的攜程網(wǎng)的信息泄露事件，使得人們更加注重互聯(lián)網(wǎng)的消費(fèi)安全?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)目前安全性偏低，如果出現(xiàn)相應(yīng)的安全性問題，就可能導(dǎo)致整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)出現(xiàn)嚴(yán)重的問題。目前我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)還沒有有效的信用評(píng)級(jí)模式，很多潛在的危險(xiǎn)都比較難以獲得合理的評(píng)估，所以需要根據(jù)我國的保險(xiǎn)發(fā)展情況，合理地出臺(tái)相應(yīng)的政策，做好行業(yè)內(nèi)道德標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范的控制，提升互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的安全水平。
（四）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)存在產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化不夠的問題。通過分析和研究發(fā)現(xiàn)我國的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)并沒有標(biāo)準(zhǔn)化的特征，即便是產(chǎn)品的具體收益難以明確，也沒有進(jìn)行全面的收益率的標(biāo)準(zhǔn)化管理。一般的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)所包含的內(nèi)容很多，說明書有十幾頁之多，如果不是專業(yè)的客戶，很難弄明白說明書中說的是什么意思。就算是專業(yè)人士，對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益和計(jì)算情況，也沒有較為全面的了解。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品本身就比較多，雖然種類有限，但是存在嚴(yán)重的產(chǎn)品不標(biāo)準(zhǔn)的問題。
四、大數(shù)據(jù)時(shí)代我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展展望
（一）市場擴(kuò)張。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，我國的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展首先就是全面的市場擴(kuò)張?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展速度很快，目前已經(jīng)開始出現(xiàn)全面市場擴(kuò)張的態(tài)勢。目前，我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)增長很快，但是仍有很多空間和資源可以利用，所以未來我國的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)仍舊有較大的市場擴(kuò)張空間。再加上我國政策的不斷開放，利率和費(fèi)率的不斷調(diào)整，我國的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)下一步會(huì)開始全面的市場擴(kuò)張，提升我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的綜合發(fā)展速度。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)推動(dòng)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的快速發(fā)展，需要以互聯(lián)網(wǎng)金融為基礎(chǔ)，確保人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有全面的認(rèn)識(shí)和信任?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的作用并不僅僅局限于推動(dòng)的作用，而且兩者之間存在一定的相似性。互聯(lián)網(wǎng)金融在不斷發(fā)展的同時(shí)，全面提升我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展速度，對(duì)于實(shí)現(xiàn)我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的全面快速穩(wěn)定發(fā)展，奠定了良好的基礎(chǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，可以提升互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的總體需求量，實(shí)現(xiàn)我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的全面快速穩(wěn)定發(fā)展。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)之間有密切的聯(lián)系和深入的合作。
（三）政策放寬扶持。自2014年以來，我國政府十分重視大數(shù)據(jù)時(shí)代我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的全面發(fā)展，并開始出臺(tái)各種措施提升我國的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展空間。目前國務(wù)院和各大部委都在支持保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，確保政策符合互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展要求。
（四）以大數(shù)據(jù)為依托。從我國目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展情況分析得知，為了實(shí)現(xiàn)我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的穩(wěn)定發(fā)展，需要做好以大數(shù)據(jù)為依托的發(fā)展要求。通過互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的全面推廣，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的盈利化發(fā)展，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定位，做好保險(xiǎn)產(chǎn)品的全面定價(jià)和管理。對(duì)于承包和投保的對(duì)象，需要做好保險(xiǎn)業(yè)因素的控制和管理。更為精確的定位風(fēng)險(xiǎn)，確保互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有更多的盈利和收益。目前，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展必須要以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，通過大數(shù)據(jù)的分析和運(yùn)用，實(shí)現(xiàn)我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)水平的穩(wěn)定發(fā)展。
（五）未來我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)三個(gè)發(fā)展階段。未來，我國的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)三個(gè)發(fā)展階段首先是互聯(lián)網(wǎng)電商階段。電商的發(fā)展是提升我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展速度的重要方式。通過各種電商的全面快速發(fā)展，帶動(dòng)我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的綜合發(fā)展水平；其次就是新產(chǎn)品對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的帶動(dòng)階段，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的很多產(chǎn)品設(shè)計(jì)理念都符合金融理財(cái)?shù)囊?，因此將互?lián)網(wǎng)金融和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)進(jìn)行有效的結(jié)合，可以全面達(dá)到我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的第二個(gè)發(fā)展階段；最后全面實(shí)現(xiàn)我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的跨界共創(chuàng)發(fā)展階段，提升我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的全面發(fā)展水平，確?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)融入千家萬戶。（來源：合作經(jīng)濟(jì)與科技 文/龍恒 編選：網(wǎng)經(jīng)社-電子商務(wù)研究中心）
