(網(wǎng)經(jīng)社訊)摘要：近日，網(wǎng)經(jīng)社-電子商務(wù)研究中心主任曹磊在接受《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪時(shí)表示，人工智能在數(shù)據(jù)分析、風(fēng)控等方面做了重要的支撐，利于定位客戶、減少成本。此外，互聯(lián)網(wǎng)科技對(duì)保險(xiǎn)的改變主要體現(xiàn)在幾個(gè)方面：第一個(gè)是產(chǎn)品的定位有了新天地，會(huì)針對(duì)具體的互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景進(jìn)行產(chǎn)品研發(fā)，比如網(wǎng)購的退換貨險(xiǎn)等;第二個(gè)是保險(xiǎn)銷售途徑的改變，專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司不再有實(shí)體銷售店鋪;第三個(gè)是理賠、勘察、核保也通過線上形式進(jìn)行。
曹磊稱，保險(xiǎn)科技實(shí)際效果還有待進(jìn)一步的觀察，但這一發(fā)展方向肯定是大勢(shì)所趨。
曹磊還分析了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的幾個(gè)問題：
一是發(fā)展模式單一，容易被競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手復(fù)制，難以形成獨(dú)有的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì);
二是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司突圍無力，在產(chǎn)品創(chuàng)新、業(yè)務(wù)拓展方面仍存在瓶頸;
三是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司流量有限，難以提升保費(fèi)規(guī)模;
四是主要集中前端銷售，后端服務(wù)能力及經(jīng)驗(yàn)不足、專業(yè)性較低成為短板;
五是在監(jiān)管方面，銀保監(jiān)會(huì)收緊保險(xiǎn)牌照批籌，繼續(xù)完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防范有關(guān)機(jī)制，對(duì)車險(xiǎn)領(lǐng)域進(jìn)行了專項(xiàng)整治。
以下是報(bào)道原文：《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)“迷思”：保費(fèi)向左，盈利向右》
截至2月20日，絕大多數(shù)非上市保險(xiǎn)公司已披露2018年第四季度償付能力報(bào)告，非上市壽險(xiǎn)公司2018年表現(xiàn)穩(wěn)定，凈利潤(rùn)情況基本與2017年持平;非上市財(cái)險(xiǎn)公司普遍呈現(xiàn)虧損狀態(tài)。
在中小型財(cái)險(xiǎn)公司的寒冬中，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司卻合演了一出“冰與火之歌”。根據(jù)眾安財(cái)險(xiǎn)、泰康在線、易安財(cái)險(xiǎn)以及安心財(cái)險(xiǎn)披露的相關(guān)信息，他們有著一個(gè)共同點(diǎn)：保費(fèi)收入與盈利狀況大相徑庭，保費(fèi)向左，利潤(rùn)向右。
保費(fèi)向左：大幅增長(zhǎng)
從保費(fèi)數(shù)據(jù)來看，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的發(fā)展勢(shì)頭正猛。
2018年全年，眾安財(cái)險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為112.23億元，同比增長(zhǎng)88.39%;泰康在線原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為29.5億元，同比增長(zhǎng)78.16%;易安財(cái)險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為12.84億元，同比增長(zhǎng)53.05%;安心財(cái)險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入12.84億元，同比增長(zhǎng)92.61%。
(銀保監(jiān)會(huì)披露數(shù)據(jù))
其中，眾安財(cái)險(xiǎn)原保費(fèi)收入在4家互聯(lián)網(wǎng)公司中排名第一。對(duì)此，該公司相關(guān)人士對(duì)《國(guó)際金融報(bào)》記者說，公司成立時(shí)間較其他公司長(zhǎng)，具有先發(fā)優(yōu)勢(shì)，同時(shí)業(yè)務(wù)布局全面，自然份額也較大。
而易安財(cái)險(xiǎn)增速相對(duì)較弱。對(duì)此，易安保險(xiǎn)相關(guān)人士對(duì)《國(guó)際金融報(bào)》記者解釋，公司對(duì)2018年經(jīng)營(yíng)方針進(jìn)行了戰(zhàn)略性調(diào)整，追求價(jià)值經(jīng)營(yíng)及內(nèi)涵式發(fā)展，堅(jiān)持走價(jià)值業(yè)務(wù)路徑，主動(dòng)控制業(yè)務(wù)規(guī)模及發(fā)展速度，為公司基礎(chǔ)設(shè)施、技術(shù)平臺(tái)、人才儲(chǔ)備等核心要素發(fā)展讓渡出更多的資源投入，實(shí)現(xiàn)公司經(jīng)營(yíng)體系的優(yōu)化升級(jí)。
與財(cái)險(xiǎn)公司整體情況相比，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司增速大幅跑贏，平均增速達(dá)78%以上。2018年上半年，這4家公司的平均增速更是高達(dá)99.63%。
為何互聯(lián)網(wǎng)公司保費(fèi)增速驚人?
易安方面從自身特點(diǎn)剖析，主要存在四大優(yōu)勢(shì)：一是戰(zhàn)略優(yōu)勢(shì)，開創(chuàng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)價(jià)值發(fā)展的易安模式;二是成本優(yōu)勢(shì)，以輕資產(chǎn)理念實(shí)現(xiàn)媲美TOP3的內(nèi)部成本率(7%);三是模式優(yōu)勢(shì)，與互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)共榮共生;四是技術(shù)優(yōu)勢(shì)，以科技強(qiáng)化保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)。
國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所保險(xiǎn)研究室副主任朱俊生告訴《國(guó)際金融報(bào)》記者，這與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司基數(shù)較小有關(guān)。這些公司設(shè)立時(shí)間短，目前仍處于快速成長(zhǎng)期中。
基因密碼：科技這把火
眾安保險(xiǎn)在2018年半年報(bào)中表示，通過大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能及區(qū)塊鏈科技對(duì)業(yè)務(wù)賦能、支持了自有平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)和發(fā)展。
科技，的確是專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司繞不開的一個(gè)基因密碼。近期，畢馬威發(fā)布的《金融科技脈搏》研究報(bào)告顯示，保險(xiǎn)科技、全球金融科技中心的高度多樣性、監(jiān)管科技等子板塊的完善，將助力金融科技投資不斷成長(zhǎng)。
網(wǎng)經(jīng)社-電子商務(wù)研究中心主任曹磊對(duì)《國(guó)際金融報(bào)》記者表示，人工智能在數(shù)據(jù)分析、風(fēng)控等方面做了重要的支撐，利于定位客戶、減少成本。此外，互聯(lián)網(wǎng)科技對(duì)保險(xiǎn)的改變主要體現(xiàn)在幾個(gè)方面：第一個(gè)是產(chǎn)品的定位有了新天地，會(huì)針對(duì)具體的互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景進(jìn)行產(chǎn)品研發(fā)，比如網(wǎng)購的退換貨險(xiǎn)等;第二個(gè)是保險(xiǎn)銷售途徑的改變，專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司不再有實(shí)體銷售店鋪;第三個(gè)是理賠、勘察、核保也通過線上形式進(jìn)行。
朱俊生表示，科技目前對(duì)行業(yè)的影響已不再停于理論，實(shí)際上已經(jīng)發(fā)揮了很大作用，會(huì)重構(gòu)保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式。人們的理解也從渠道的變化、場(chǎng)景化的銷售，到了如今的通過科技賦予全面改變革新的動(dòng)力。
但不得不承認(rèn)，目前保險(xiǎn)科技依然處于較為初級(jí)的階段。曹磊稱，實(shí)際效果還有待進(jìn)一步的觀察，但這一發(fā)展方向肯定是大勢(shì)所趨。
利潤(rùn)向右：前期投入巨大
4家互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)公司在保費(fèi)收入快速增長(zhǎng)的同時(shí)，盈利狀況卻不佳。成立以來，泰康在線和安心保險(xiǎn)尚未實(shí)現(xiàn)盈利，眾安保險(xiǎn)和易安保險(xiǎn)曾有季度性盈利。
踩雷信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的安心財(cái)險(xiǎn)2018年全年虧損3.62億元，虧損擴(kuò)大。2017年年度信息披露顯示，其虧損2.99億元。
曾一度盈利的易安財(cái)險(xiǎn)也沒逃過虧損魔咒。2016年和2017年，易安財(cái)險(xiǎn)小幅盈利，分別實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)157萬元和711.05萬元，2018年全年虧損1.99億元。
據(jù)年度信息披露報(bào)告，眾安保險(xiǎn)從2014年到2017年，凈利潤(rùn)分別為2728萬元、4425.7萬元、937.2萬元及-9.96億元。而2018年度的利潤(rùn)也不容樂觀，1月24日，眾安在線在港交所公告稱，預(yù)期本集團(tuán)于2018年度可能錄得凈虧損增加不少于75%。
泰康在線是由泰康保險(xiǎn)集團(tuán)發(fā)起成立的大型互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，也是唯一一家傳統(tǒng)公司新設(shè)的專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司。根據(jù)償付能力報(bào)告，該公司2018年全年虧損3.48億元，較2017年凈虧損1.87億元進(jìn)一步擴(kuò)大。綜合償付能力和核心償付能力皆為291.64%，風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)結(jié)果為B類。
盈利不足的確對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)提出了挑戰(zhàn)，但需要長(zhǎng)遠(yuǎn)看待。朱俊生認(rèn)為，一是保險(xiǎn)公司的盈利具有周期性;二是有的公司前期投入巨大，特別是技術(shù)性質(zhì)的投資，效益是日漸浮現(xiàn)的，需要放長(zhǎng)時(shí)間點(diǎn)來看待收益問題，而不是短期利益。比如眾安和平安，自身的技術(shù)可以對(duì)外輸出，值得關(guān)注。
差在哪兒：暗藏三大風(fēng)險(xiǎn)隱患
2018年第四季度，泰康在線還收到了兩張監(jiān)管函，一張是因?yàn)樾麄鲀?nèi)容與備案條款不符;一張是因?yàn)樾疟I(yè)務(wù)自查報(bào)告與工作實(shí)際不符。
這也從側(cè)面反映出了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司面臨的發(fā)展問題。防控互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也成了2018年監(jiān)管層的主要著力點(diǎn)。
2018年4月25日，銀保監(jiān)會(huì)提示了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的三大風(fēng)險(xiǎn)隱患：
一是“吸睛”產(chǎn)品暗藏誤導(dǎo)：有的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為片面追求關(guān)注度和銷售量，存在宣傳內(nèi)容不規(guī)范、網(wǎng)頁所載格式條款的內(nèi)容不一致或顯示不全、未明確說明免責(zé)條款等問題，涉嫌誤導(dǎo)消費(fèi)者;
二是在線平臺(tái)暗藏“搭售”：某些在線平臺(tái)在其票務(wù)、酒店預(yù)定頁面通過默認(rèn)勾選的方式銷售一些保險(xiǎn)產(chǎn)品，未明確列明承保主體或代理銷售主體，未完整披露保險(xiǎn)產(chǎn)品條款等相關(guān)重要信息。
三是“高息”產(chǎn)品暗藏騙局：一些不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)虛構(gòu)保險(xiǎn)產(chǎn)品或保險(xiǎn)項(xiàng)目，或承諾高額回報(bào)引誘消費(fèi)者出資，或冒用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)名義偽造保單，往往涉嫌非法集資，給消費(fèi)者造成經(jīng)濟(jì)損失。
2018年9月30日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于繼續(xù)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管有關(guān)事項(xiàng)的通知》。同年10月中旬，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法(草稿)》征求意見稿，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)信息披露和宣傳方面做出詳細(xì)規(guī)定。
此外，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的“創(chuàng)新”因子也頗受關(guān)注。中保協(xié)報(bào)告指出，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)和自身的優(yōu)勢(shì)，從產(chǎn)品設(shè)計(jì)、渠道融合、服務(wù)升級(jí)以及保險(xiǎn)科技等方面入手。
曹磊對(duì)《國(guó)際金融報(bào)》記者分析了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的幾個(gè)問題：
一是發(fā)展模式單一，容易被競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手復(fù)制，難以形成獨(dú)有的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì);
二是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司突圍無力，在產(chǎn)品創(chuàng)新、業(yè)務(wù)拓展方面仍存在瓶頸;
三是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司流量有限，難以提升保費(fèi)規(guī)模;
四是主要集中前端銷售，后端服務(wù)能力及經(jīng)驗(yàn)不足、專業(yè)性較低成為短板;
五是在監(jiān)管方面，銀保監(jiān)會(huì)收緊保險(xiǎn)牌照批籌，繼續(xù)完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防范有關(guān)機(jī)制，對(duì)車險(xiǎn)領(lǐng)域進(jìn)行了專項(xiàng)整治。(來源：國(guó)際金融報(bào) 文/唐燁)
