(網(wǎng)經(jīng)社訊)摘要：近日，電子商務(wù)研究中心生活服務(wù)電商分析師陳禮騰在接受《國際金融報》采訪時表示，金融服務(wù)業(yè)務(wù)是大部分互聯(lián)網(wǎng)公司都在擴展的業(yè)務(wù)，對于公司的收益與發(fā)展都有著重要的作用。而滴滴涉足金融領(lǐng)域，能為滴滴出行體系內(nèi)的司機、乘客、合作伙伴等出行生態(tài)參與方提供出行場景定制化、融資、保險、支付、理財?shù)榷鄻踊?wù)，助力出行生態(tài)穩(wěn)健發(fā)展。
陳禮騰分析，滴滴開展金融業(yè)務(wù)具備三點優(yōu)勢：其一，在流量方面具備較為堅實的基礎(chǔ);其二，出行場景可塑，滴滴當(dāng)前的業(yè)務(wù)不僅是網(wǎng)約車，還有多元的汽車出行生態(tài)，在出行及汽車后市場等場景中，都可進(jìn)行金融業(yè)務(wù)的擴展;其三，滴滴金融服務(wù)能發(fā)揮出行生態(tài)優(yōu)勢，輸出數(shù)據(jù)風(fēng)控能力，使金融科技惠及更多場景。
以下是報道原文全文：《滴滴金融版圖浮現(xiàn)，保險業(yè)務(wù)扛大旗》
新年第一個工作日，滴滴悄然在出行app上線了“金融服務(wù)”頻道。
從滴滴“金融服務(wù)”頁面可以看到，目前已經(jīng)上線的產(chǎn)品包括最新上線的網(wǎng)絡(luò)互助計劃“點滴相互”、大病籌款產(chǎn)品“點滴求助”、重疾險、醫(yī)療險、理財、車險等板塊。這也是自2018年滴滴金融事業(yè)部成立以來，首次集中對外呈現(xiàn)產(chǎn)品板塊。
“金融服務(wù)”排在了頻道最末位，看似低調(diào)，但難掩滴滴加速布局保險等金融領(lǐng)域，謀求流量變現(xiàn)的野心。
但如何利用出行場景開辟出真正具有特色的金融產(chǎn)品，用戶買賬與否，都還是未知數(shù)。
“點滴相互”引流
2018年12月底，“點滴相互”上線，標(biāo)志著滴滴正式進(jìn)軍網(wǎng)絡(luò)互助計劃。一周時間內(nèi)，“點滴相互”計劃的參與人數(shù)已接近4.5萬人。
該產(chǎn)品界面顯示，“點滴相互”覆蓋癌癥和99種重疾，0元加入，最高互助金額50萬元，收取6%的管理費。每月的14日和28日為分?jǐn)側(cè)铡?/p>
每期分?jǐn)偨痤~=(當(dāng)期公示通過案件總互助金額+6%管理費)/公示時成員人數(shù)。
除了“點滴相互”，滴滴金融服務(wù)頻道還推出了大病籌款平臺“點滴求助”，并宣稱具有1對1專屬顧問全程指導(dǎo)、3分鐘快速發(fā)起籌款、零手續(xù)費、最快當(dāng)天到賬等優(yōu)勢。
值得注意的是，“點滴相互”和“點滴求助”都不是保險產(chǎn)品，目前無需保險牌照也能運營。
網(wǎng)絡(luò)互助平臺眾托幫聯(lián)合創(chuàng)始人龍格對《國際金融報》記者說：“網(wǎng)絡(luò)互助計劃和大病籌款都不是保險產(chǎn)品，但兩者都是向保險進(jìn)軍前的臨門一腳?！?/p>
龍格表示，“點滴相互”和“點滴求助”可為滴滴帶來更多流量，且多為精準(zhǔn)用戶，轉(zhuǎn)化成保險購買用戶概率極高，不容小覷。
不過，有保險業(yè)內(nèi)人士在接受《國際金融報》記者采訪時坦言，隨著越來越多的互聯(lián)網(wǎng)平臺加入網(wǎng)絡(luò)互助計劃，不排除之后的監(jiān)管風(fēng)險。
保險擔(dān)重任
2018年12月初，有消息稱，滴滴向多名用戶發(fā)送了推廣重疾險的短信。該產(chǎn)品名為“點滴醫(yī)?！?00種重疾保障計劃”。這次，滴滴新添加了一款“點滴醫(yī)?！ぐ偃f醫(yī)療保障”。兩款產(chǎn)品均為一年期消費型保險，由眾安保險承保，按月支付保費。
此外，平臺還提供了醫(yī)療險、重疾險、意外險、家財險、賬戶安全險、旅游險等多種保險產(chǎn)品，合作伙伴包括中國人民保險、中國平安、太平洋保險、中國人壽、安聯(lián)保險等十余家保險公司。
早在2015年，滴滴就開始布局保險領(lǐng)域。
2015年7月，中國平安參與投資滴滴。同年10月27日，滴滴與平安產(chǎn)險上海分公司合作推出了一款“滴滴平臺司乘意外綜合險”。2016年，滴滴獲得中國人壽6億美元戰(zhàn)略投資，中國人壽財險成為滴滴打車第一批1.6萬輛車的保險供應(yīng)商。
2016年3月，滴滴通過旗下全資子公司北京博通暢達(dá)科技有限公司控股中安風(fēng)尚(北京)保險代理有限公司，拿下了一張保險代理牌照。2017年，還與螞蟻金服、深圳市投資控股有限公司共同出資，成立了一家互聯(lián)網(wǎng)車險理賠平臺。
蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心主任薛洪言對《國際金融報》記者分析道，保險是司機和乘客的剛性需求，且整個保險行業(yè)都處于上升階段，滴滴積極布局保險在情理之中。
薛洪言表示，金融服務(wù)的變現(xiàn)渠道不多，現(xiàn)階段現(xiàn)金貸風(fēng)險高，銀行理財門檻較高，相比而言，保險是最安全最合適的選擇。
龍格也對本報記者表示，保險業(yè)務(wù)是實現(xiàn)流量變現(xiàn)最快最直接的板塊。
金融變現(xiàn)算盤
除布局保險外，2017年，滴滴還通過收購拿下支付牌照，為其進(jìn)入消費金融和汽車金融領(lǐng)域打下了基礎(chǔ)。目前，滴滴出行APP提供了保險、消費信貸、理財、支付等金融服務(wù)。
2018年2月，滴滴宣布業(yè)務(wù)調(diào)整，將原曼哈頓(滴滴原金融部門)升級為金融事業(yè)部，以科技手段賦能金融行業(yè)，致力于為滴滴司機和用戶提供保險、信貸、理財、支付、汽車金融等普惠金融服務(wù)，進(jìn)一步提升安全、體驗等指標(biāo)?！暗蔚谓鹑凇闭缴墳槭聵I(yè)部這一舉動，被業(yè)內(nèi)認(rèn)為是滴滴正式宣告進(jìn)入金融行業(yè)。
事實上，過去三年多時間里，滴滴一直在獲取金融牌照的道路上不停歇 。據(jù)《國際金融報》記者不完全統(tǒng)計，滴滴已經(jīng)取得包括商業(yè)保理、融資租賃、保險代理、網(wǎng)絡(luò)小貸、第三方支付共5張金融類牌照，涉及保理、保險、汽車融資租賃、消費信貸等業(yè)務(wù)，初步形成金融生態(tài)。
2018年1月份公布的數(shù)據(jù)顯示，2017年滴滴用戶數(shù)量已達(dá)4.5億人，共完成74.3億筆訂單，用戶量與使用頻率巨大。
上海浦東改革與發(fā)展研究院金融研究室主任劉斌對《國際金融報》記者指出，布局金融算是滴滴轉(zhuǎn)型突圍的一種嘗試，滴滴長期燒錢，虧損嚴(yán)重，變現(xiàn)彌補虧損的壓力必然很大。而現(xiàn)階段，嘗試金融是實現(xiàn)流量變現(xiàn)的最好途徑。
公開數(shù)據(jù)顯示 ，2018年上半年，滴滴虧損高達(dá)40.4億元，2017年全年虧損25億元，自2012年成立后6年來，虧損額高達(dá)390億元。
網(wǎng)經(jīng)社生活服務(wù)電商分析師陳禮騰對《國際金融報》記者表示，金融服務(wù)業(yè)務(wù)是大部分互聯(lián)網(wǎng)公司都在擴展的業(yè)務(wù)，對于公司的收益與發(fā)展都有著重要的作用。而滴滴涉足金融領(lǐng)域，能為滴滴出行體系內(nèi)的司機、乘客、合作伙伴等出行生態(tài)參與方提供出行場景定制化、融資、保險、支付、理財?shù)榷鄻踊?wù)，助力出行生態(tài)穩(wěn)健發(fā)展。
根據(jù)陳禮騰的分析，滴滴開展金融業(yè)務(wù)具備三點優(yōu)勢：
其一，在流量方面具備較為堅實的基礎(chǔ);
其二，出行場景可塑，滴滴當(dāng)前的業(yè)務(wù)不僅是網(wǎng)約車，還有多元的汽車出行生態(tài)，在出行及汽車后市場等場景中，都可進(jìn)行金融業(yè)務(wù)的擴展;
其三，滴滴金融服務(wù)能發(fā)揮出行生態(tài)優(yōu)勢，輸出數(shù)據(jù)風(fēng)控能力，使金融科技惠及更多場景。
風(fēng)險與挑戰(zhàn)
滴滴已經(jīng)持有相對完整的金融牌照體系，金融服務(wù)所呈現(xiàn)的業(yè)務(wù)也均有合規(guī)牌照。這是否意味著滴滴沒有風(fēng)控危機，可以高枕無憂地實現(xiàn)流量變現(xiàn)呢?
薛洪言對《國際金融報》記者表示，滴滴的金融生態(tài)以輕資產(chǎn)模式為主導(dǎo)。比如保險、理財?shù)榷鄶?shù)產(chǎn)品線，由于專業(yè)性強、生態(tài)粘性弱，都是與持牌金融機構(gòu)合作推出，滴滴主要從事導(dǎo)流服務(wù)。這在一定程度上也將風(fēng)險控制的壓力轉(zhuǎn)嫁給了第三方持牌金融合作機構(gòu)。
蘇寧金融研究院高級研究員趙一洋曾在其研究中表示，雖然滴滴已經(jīng)擁有了相對完善的金融牌照體系，但其在業(yè)務(wù)布局上沒有實現(xiàn)完整的生態(tài)閉環(huán)。其中，作為金融生態(tài)重要底層環(huán)節(jié)的支付業(yè)務(wù)目前還未見起色。
在他看來，支付作為開展其他金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施，能夠有效串聯(lián)起不同產(chǎn)品的流量和數(shù)據(jù)，并突破場景局限獲得更大范圍的用戶行為痕跡，為后續(xù)征信、大數(shù)據(jù)分析、風(fēng)控等提供堅實基礎(chǔ)。滴滴至今未能開通自有的支付通道，導(dǎo)致其對整個金融生態(tài)的主導(dǎo)性偏弱，可能對其未來進(jìn)一步發(fā)展形成一定的阻礙。
同時，趙一洋認(rèn)為，滴滴目前運作的金融產(chǎn)品中，導(dǎo)流業(yè)務(wù)占比高，使得整體金融模式體量較輕。但近年來由于互聯(lián)網(wǎng)流量紅利效應(yīng)減弱，線上獲客成本急劇上升，銀行、保險、證券等流量購買方逐漸掌握線上流量開發(fā)渠道，單純依靠流量變現(xiàn)的互金平臺發(fā)展日益困難。因此，滴滴想依靠保險、理財、信貸等業(yè)務(wù)的導(dǎo)流形成強壁壘和超額利潤，這在線上流量成本居高不下的當(dāng)下是不現(xiàn)實的。(來源：國際金融報 文/羅葛妹)
