(電子商務(wù)研究中心訊) 越來(lái)越火熱的消費(fèi)金融，其中的陷阱也不得不防，而看清條款則是重中之重。日前，來(lái)自網(wǎng)經(jīng)社的最新研究報(bào)告顯示，互聯(lián)網(wǎng)金融成為報(bào)告重點(diǎn)關(guān)注領(lǐng)域，2016年互聯(lián)網(wǎng)金融占全部電子商務(wù)投訴的7.62%，高于去年同期。報(bào)告顯示，以分期樂(lè)、趣分期(趣店)、優(yōu)分期、惠分期為典型代表的新興消費(fèi)分期平臺(tái)，成為互聯(lián)網(wǎng)金融投訴“重災(zāi)區(qū)”，投訴總量占該領(lǐng)域投訴的58.63%。不過(guò)，北京鵬凱律師事務(wù)所主任、創(chuàng)始合伙人律師張仲凱指出，消費(fèi)者要謹(jǐn)防消費(fèi)金融條款中的陷阱，不要盲目跟風(fēng)消費(fèi)。
分期背后涉嫌“霸王條款”
據(jù)網(wǎng)經(jīng)社(100EC.CN)發(fā)布的《2016年度中國(guó)電子商務(wù)用戶體驗(yàn)與投訴監(jiān)測(cè)報(bào)告》顯示，報(bào)告通過(guò)對(duì)趣分期、分期樂(lè)、愛(ài)又米(原愛(ài)學(xué)貸)、人人分期、優(yōu)分期、99分期6家國(guó)內(nèi)知名分期消費(fèi)電商用戶格式條款進(jìn)行審查，發(fā)現(xiàn)部分平臺(tái)在用戶注冊(cè)、交易條款、責(zé)任限制等方面存在諸多明顯“違規(guī)”問(wèn)題。
據(jù)網(wǎng)經(jīng)社指出，目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)+消費(fèi)金融行業(yè)“玩家”主要有四大大類：第一，以阿里系螞蟻金服(螞蟻花唄)、京東金融(白條)、蘇寧金融(任性付)、唯品會(huì)(唯品花)為代表的依托自身電商平臺(tái)衍生的消費(fèi)金融產(chǎn)品；第二，以分期樂(lè)、趣分期、愛(ài)學(xué)貸、人人分期、優(yōu)分期、99分期為代表的獨(dú)立分期消費(fèi)金融平臺(tái)；第三，以租房寶、斑馬王國(guó)、土巴兔為代表的住房裝修以及汽車消費(fèi)分期平臺(tái)，此類平臺(tái)往往又與P2P網(wǎng)貸相結(jié)合，采取“P2P+電商”模式；第四，以杭銀消費(fèi)、北銀消費(fèi)等為代表的擁有牌照的銀行系消費(fèi)金融公司。
審查結(jié)果顯示：通過(guò)涉嫌違規(guī)、存在問(wèn)題數(shù)、涉及問(wèn)題條款數(shù)綜合指標(biāo)考量，在合規(guī)審查中，趣分期涉違規(guī)排名第一，其次為99分期，后依次為愛(ài)又米(原愛(ài)學(xué)貸)、人人分期、分期樂(lè)、優(yōu)分期。
不過(guò)，北京鵬凱律師事務(wù)所主任、創(chuàng)始合伙人律師張仲凱表示，法律條款中并沒(méi)有“霸王條款”的提法，只有在消費(fèi)者提供足夠的證據(jù)，相關(guān)法院作出的判決中有可能會(huì)使用這樣的詞語(yǔ)。所以說(shuō)，到底是不是“霸王條款”，這個(gè)本身就具有很大爭(zhēng)議，具體還要取決于每個(gè)法官的判斷，即使是同樣的案例，不同法官也能會(huì)出現(xiàn)不同判決。
消費(fèi)金融凸顯兩大問(wèn)題
報(bào)告中，對(duì)于當(dāng)前的消費(fèi)金融，指出共有兩大典型問(wèn)題：
首先，冒名被注冊(cè)，信息安全無(wú)保障。
“沒(méi)有貸款卻收到了催收短信”，“沒(méi)有注冊(cè)過(guò)卻被冒名注冊(cè)”，不少人或遇到過(guò)這樣的困擾，而他們并不知道自己的身份證等信息被冒名在分期平臺(tái)上注冊(cè)；而產(chǎn)生的逾期可能直接影響到購(gòu)房、購(gòu)車甚至工作。
實(shí)際上，分期消費(fèi)電商平臺(tái)的用戶信息安全存在諸多隱憂，除被冒用信息注冊(cè)成為該類平臺(tái)用戶外，據(jù)網(wǎng)經(jīng)社審查發(fā)現(xiàn)，該類平臺(tái)的注冊(cè)用戶也面臨信息安全隱患，包括趣分期、愛(ài)又米、優(yōu)分期、99分期在內(nèi)的分期消費(fèi)電商均存在豁免自身信息安全保障義務(wù)問(wèn)題。
該報(bào)告以趣分期(趣店)為例，《趣店用戶注冊(cè)協(xié)議》9.5明確規(guī)定：“您應(yīng)對(duì)賬戶信息及密碼承擔(dān)保密責(zé)任，因您未能盡到信息安全和保密責(zé)任而致使您賬戶出現(xiàn)任何問(wèn)題的，您應(yīng)承擔(dān)全部責(zé)任。”而愛(ài)又米、優(yōu)分期、99分期也均存在如上的信息泄露責(zé)任規(guī)避條款。就此，趣店相關(guān)人員昨日回復(fù)稱，用戶自己本身有對(duì)自己平臺(tái)賬號(hào)以及密碼妥善保管的義務(wù)。用戶自己把賬號(hào)和密碼告知第三方導(dǎo)致信息泄露及風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該用戶自己承擔(dān)責(zé)任的。
其次是買到問(wèn)題產(chǎn)品大多只能“自認(rèn)倒霉”。
報(bào)告顯示，分期消費(fèi)電商平臺(tái)的一大弊病是質(zhì)量問(wèn)題多、退換貨難。歸結(jié)其中，出現(xiàn)退換貨難的根本原因之一是該類平臺(tái)用戶格式條款設(shè)置霸王條款，據(jù)網(wǎng)經(jīng)社審查結(jié)果顯示，趣分期、分期樂(lè)、愛(ài)學(xué)貸、優(yōu)分期均存在對(duì)所售商品信息準(zhǔn)確的免責(zé)條款。
消費(fèi)金融提防“合同陷阱”
從中國(guó)電子商務(wù)投訴與維權(quán)公共服務(wù)平臺(tái)了解到，產(chǎn)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)投訴的根本原因之一就是電商平臺(tái)提供的電子合同暗藏諸多“陷阱”。
雖然網(wǎng)絡(luò)交易臺(tái)從用戶開(kāi)始就有合同條款，但由于某些條款提示不明顯、合同篇幅冗長(zhǎng)、無(wú)加粗加大關(guān)鍵性文字提示、專業(yè)化程度高，消費(fèi)者由于專業(yè)限制等因素大多只能點(diǎn)擊“是”或“否”，很難通過(guò)對(duì)話與平臺(tái)溝通合同內(nèi)容、格式。一旦遇到投訴，消費(fèi)者就容易掉進(jìn)商家設(shè)計(jì)的“陷阱”，“啞巴吃黃連有苦難言”。
這些合同糾紛的出現(xiàn)，既有立法、監(jiān)管尚未完善的原因，也有消費(fèi)者怕麻煩放棄維權(quán)的縱容，但最根本的原因還是部分網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)缺乏社會(huì)責(zé)任感和誠(chéng)信的表現(xiàn)。
對(duì)此，北京鵬凱律師事務(wù)所主任、創(chuàng)始合伙人律師張仲凱表示，消費(fèi)金融就是抓住很多人投機(jī)的心理，往往以為能貪到便宜，此時(shí)就會(huì)忽略了對(duì)消費(fèi)金融合同條款的審查，對(duì)于條款中的某些細(xì)節(jié)沒(méi)有給予足夠的重視，等到出現(xiàn)問(wèn)題后才后悔不迭，甚至訴諸法律來(lái)維權(quán)。其實(shí)，要防范這些陷阱也比較簡(jiǎn)單，張仲凱律師提醒大家，一定要看清楚合同條款，衡量這些合同條款有可能帶來(lái)的后果，然后再?zèng)Q定是否簽約。此外，一旦簽約之后，作為合同主體之一，你的義務(wù)就要得到執(zhí)行，即使通過(guò)法律途徑維權(quán)，那對(duì)很多人來(lái)說(shuō)，財(cái)力、人力、物力成本也是難以承受的，所以一定要理智消費(fèi)，切勿盲目跟風(fēng)。
京東金融實(shí)踐區(qū)塊鏈資產(chǎn)管理 區(qū)塊鏈技術(shù)首次在國(guó)內(nèi)ABS(資產(chǎn)證券化)領(lǐng)域成功落地。近日，京東金融宣布推出了基于區(qū)塊鏈技術(shù)的資產(chǎn)云工廠底層資產(chǎn)管理系統(tǒng)，目前，已幫助消費(fèi)金融服務(wù)公司落地到京東金融的資產(chǎn)云工廠業(yè)務(wù)中。
“資產(chǎn)證券化是區(qū)塊鏈的最佳實(shí)踐場(chǎng)景。”京東金融結(jié)構(gòu)金融部負(fù)責(zé)人郝延山表示，“我們與所投公司高登世德共同合作開(kāi)發(fā)這項(xiàng)區(qū)塊鏈技術(shù)，在實(shí)踐過(guò)程中，我們給市場(chǎng)上的消費(fèi)金融服務(wù)公司提供資產(chǎn)證券化服務(wù)商業(yè)務(wù)，通過(guò)資產(chǎn)云工廠幫助其實(shí)現(xiàn)交易數(shù)據(jù)的生成和保真，從而順利完成結(jié)構(gòu)化融資，總體上幫助其降低了外部融資成本，提升了資金流轉(zhuǎn)效率，同時(shí)，也讓投資人更加清晰地了解所投資產(chǎn)狀況。今后，我們將繼續(xù)探索區(qū)塊鏈在資產(chǎn)云工廠業(yè)務(wù)全流程中的運(yùn)用，包括在ABS底層資產(chǎn)篩選、打包、發(fā)行、交易，以及存續(xù)期管理等場(chǎng)景中嘗試區(qū)塊鏈技術(shù)。”(來(lái)源：《新聞晨報(bào)》文/李銳)
【3·15網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)維權(quán)專項(xiàng)行動(dòng)啟動(dòng)】
日前，國(guó)內(nèi)知名第三方電商維權(quán)平臺(tái)——中國(guó)電子商務(wù)投訴與維權(quán)公共服務(wù)平臺(tái)正式啟動(dòng)“3·15網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)維權(quán)專項(xiàng)行動(dòng)”(m.qjkhjx.com/zt/16fwpd/)，活動(dòng)從2月15日起至3月31日止，重點(diǎn)關(guān)注網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者維權(quán)集中的電商網(wǎng)購(gòu)、O2O、微商、海淘、外賣、消費(fèi)金融、P2P等領(lǐng)域。無(wú)論是您個(gè)人遇到網(wǎng)購(gòu)、團(tuán)購(gòu)、金融消費(fèi)欺詐，還是您企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)電商企業(yè)糾紛，均可通過(guò)投訴通道m.qjkhjx.com/zt/315/或關(guān)注官方微信“網(wǎng)購(gòu)?fù)对V平臺(tái)(DSWQ315)”進(jìn)行在線投訴，我們將第一時(shí)間核實(shí)、受理、曝光。
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