(電子商務(wù)研究中心訊) 摘要
隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展、互聯(lián)網(wǎng)的普及應(yīng)用，以及民間借貸市場(chǎng)的日益繁盛，一種依托于網(wǎng)絡(luò)的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生。作為新型民間金融表現(xiàn)形式之一的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，為調(diào)節(jié)信貸市場(chǎng)的供需失衡提供了新的途徑。然而，在其發(fā)展過(guò)程中也存在著征信體系不完善、監(jiān)管真空、市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)不明確、退出機(jī)制不完善等法律風(fēng)險(xiǎn)，本文著重分析以上問(wèn)題，并提出了建立健全征信體系、制定相關(guān)法律法規(guī)、完善監(jiān)管體系等規(guī)范發(fā)展、防范風(fēng)險(xiǎn)的措施。
在我國(guó)的信貸市場(chǎng)中，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期占據(jù)著主導(dǎo)地位，由于向小型微型企業(yè)發(fā)放貸款的手續(xù)繁瑣、成本較高、收益較低、風(fēng)險(xiǎn)較大，所以金融機(jī)構(gòu)一般熱衷于向大企業(yè)放貸。在銀根不斷收緊、通貨膨脹形勢(shì)日益嚴(yán)峻、中小企業(yè)貸款難，同時(shí)大量民間資本不斷積累，投資渠道單一狹窄的背景下，作為金融市場(chǎng)上歷史悠久借貸方式的民間借貸日趨活躍。同時(shí)，席卷全球的信息化浪潮催生了民間借貸的新形式——P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的出現(xiàn)。2006年我國(guó)成立了第一家P2P借貸網(wǎng)站，并自此呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展的態(tài)勢(shì)，促進(jìn)了民間借貸的繁榮，但相關(guān)法律規(guī)范的模糊性以及監(jiān)管真空，致使其存在較大法律風(fēng)險(xiǎn)，也在一定程度上阻礙了其進(jìn)一步的發(fā)展。近日,安泰卓越關(guān)閉、優(yōu)易貸涉嫌詐騙跑路等事件的發(fā)生，將P2P網(wǎng)貸推到了風(fēng)口浪尖。
一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)問(wèn)題的提出
2011年8月23日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳發(fā)布了《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于人人貸風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》，揭示了人人貸中介服務(wù)存在的七大風(fēng)險(xiǎn)。人人貸，即P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題日益引起人們的關(guān)注。
P2P(peer-to-peer)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，簡(jiǎn)稱“人人貸”，即不通過(guò)銀行等金融機(jī)構(gòu)，而是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)個(gè)人對(duì)個(gè)人借貸的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。
P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是民間借貸信息化的產(chǎn)物。一方面，越來(lái)越多的民間閑散資金尋求不到有效的投資路徑;另一方面，在計(jì)算機(jī)技術(shù)迅速發(fā)展、網(wǎng)絡(luò)全面普及的信息時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)極大地提高了信息的傳播速度并擴(kuò)展了信息的覆蓋面。民間借貸網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)——P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)便乘著信息化的東風(fēng)應(yīng)運(yùn)而生。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)利用信息技術(shù)，依托于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，提供借貸信息的對(duì)接，無(wú)限放大了客戶群，打破原有的“面對(duì)面”的借貸模式，借貸雙方通過(guò)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)信息發(fā)布、資金借貸等一系列借貸流程。
二、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)法律風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)
國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)發(fā)展迅速，已經(jīng)形成一定規(guī)模。但是在網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)層出不窮的同時(shí)，也暴露出其平臺(tái)自身及法律環(huán)境的缺陷。[1]
(一)借款人個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)較大
目前，各P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在進(jìn)行交易撮合時(shí)，主要是根據(jù)借款人提供的身份證明、財(cái)產(chǎn)證明、繳費(fèi)記錄、熟人評(píng)價(jià)等信息評(píng)價(jià)借款人的信用。一方面，此種證明信息極易造假，給信用評(píng)價(jià)提供錯(cuò)誤依據(jù);另一方面，縱然是真實(shí)的證明材料，也存在片面性，無(wú)法全面了解借款人的信息、做出正確的、客觀的信用評(píng)價(jià)。
(二)運(yùn)營(yíng)模式不當(dāng)易踩“非法集資”的紅線
當(dāng)前，部分P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)所采用的債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式引起了大家的廣泛關(guān)注與熱烈討論，全國(guó)人大財(cái)經(jīng)委副主任吳曉靈女士表示一些P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)存在非法集資的影子，須謹(jǐn)防風(fēng)險(xiǎn)。
部分平臺(tái)采取的債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式是通過(guò)個(gè)人賬戶進(jìn)行債權(quán)轉(zhuǎn)讓活動(dòng)，使得平臺(tái)成為資金往來(lái)的樞紐，而不再是獨(dú)立于借貸雙方的純粹中介。債權(quán)轉(zhuǎn)讓是通過(guò)對(duì)期限和金額的雙重分割，將債權(quán)重新組合轉(zhuǎn)讓給放貸人，其實(shí)質(zhì)是資產(chǎn)證券化。這種模式很容易被認(rèn)定為是向眾多的、不特定的理財(cái)人吸收資金，這就與“非法吸收公眾存款”極為相似了。
(三)資金來(lái)源難以審查
P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的資金來(lái)源于持有閑散資金的出借人，這些資金一般情況下是從正當(dāng)渠道而來(lái)的，但是也不能排除其來(lái)源的非法性，同時(shí)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)往往也缺乏對(duì)資金來(lái)源審查的手段。因此，這些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)就有被用作洗錢工具或者從事高利貸的風(fēng)險(xiǎn)。
(四)沉淀資金安全性低
P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)涉及大量的資金交易，由于借貸資金并不是即時(shí)打入借貸雙方的賬戶，會(huì)產(chǎn)生在途資金。數(shù)額巨大的在途資金是由貸款網(wǎng)站掌控的，如果網(wǎng)站開(kāi)立第三方賬戶代為發(fā)放貸款，則在網(wǎng)站內(nèi)部控制程序失效、網(wǎng)站工作人員疏于自律或被人利用的情況下，很容易出現(xiàn)內(nèi)部人員非法挪用資金、非法集資等違法犯罪行為。
(五)貸后資金用途難以監(jiān)管
資金貸出后，如何保障借款人按照承諾的用途使用資金，而不是進(jìn)行違法犯罪活動(dòng)等貸后資金追蹤問(wèn)題也沒(méi)有完善的法律法規(guī)來(lái)規(guī)定?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》第13條規(guī)定：“在借貸關(guān)系中，僅起聯(lián)系，介紹作用的人，不承擔(dān)保證責(zé)任。”因此，當(dāng)借款人不能按時(shí)還本付息時(shí)，網(wǎng)站僅僅充當(dāng)?shù)氖亲房钫叩慕巧胰魡喂P小額貸款數(shù)額小，追款成本也難以彌補(bǔ)。
(六)借貸雙方金融隱私權(quán)無(wú)法有效保護(hù)
P2P借貸網(wǎng)站為借貸雙方提供了發(fā)布借貸信息的平臺(tái)。一般網(wǎng)站都要求借款人提供個(gè)人身份、財(cái)產(chǎn)信息，一方面為貸款人提供選擇借款人的憑據(jù)，另一方面也作為信用評(píng)價(jià)的依據(jù)。若網(wǎng)站的保密技術(shù)被破解，借款人提供給網(wǎng)站的個(gè)人身份、財(cái)產(chǎn)信息等個(gè)人隱私泄露，借貸人的隱私權(quán)無(wú)法得到有效的保護(hù)。
三、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)法律風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的原因
(一)監(jiān)管主體不明確
民間借貸網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)自誕生以來(lái)，其性質(zhì)便一直模糊不清，并沒(méi)有明確的管理部門，以致監(jiān)管真空。在溫州等地區(qū)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)由地方金融辦進(jìn)行監(jiān)管，但金融辦監(jiān)管的合理性及合法性仍然值得商榷。此外，P2P網(wǎng)站還需在電信管理局進(jìn)行注冊(cè)登記，業(yè)務(wù)種類為“因特網(wǎng)信息服務(wù)業(yè)務(wù)”，需根據(jù)《電信管理?xiàng)l例》及《公司登記管理?xiàng)l例》的規(guī)定開(kāi)展業(yè)務(wù)。由于P2P小額信貸網(wǎng)站是為民間借貸提供網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，涉及大量資金交易，業(yè)務(wù)監(jiān)管是否全面審慎，關(guān)系到貸款人資金安全，其能否正常、合法運(yùn)營(yíng)影響到民間借貸能否合法有序進(jìn)行。
(二)征信體系不健全
我國(guó)征信業(yè)的發(fā)展時(shí)間不長(zhǎng)，與國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家相比，征信市場(chǎng)管理、征信活動(dòng)的基本規(guī)則尚無(wú)法律依據(jù)，征信經(jīng)營(yíng)活動(dòng)缺乏統(tǒng)一的制度規(guī)范，部分以“征信”名義從事非法信息收集活動(dòng)的機(jī)構(gòu)擾亂了市場(chǎng)秩序。且各部門分別進(jìn)行征信活動(dòng)，中國(guó)人民銀行征信中心作信貸征信，國(guó)務(wù)院各職能部委作各自的職能征信，沒(méi)有對(duì)征信產(chǎn)業(yè)進(jìn)行系統(tǒng)規(guī)劃。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)也沒(méi)有建立起自身的征信制度，多數(shù)網(wǎng)站只是借助于借款人自行提供的信息，粗略判斷其信用程度，致使網(wǎng)絡(luò)借貸的信用評(píng)級(jí)始終缺乏客觀性和合理性。
(三)市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)不明確
由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)只需根據(jù)《公司登記管理?xiàng)l例》在工商管理部門進(jìn)行注冊(cè)，根據(jù)《互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)管理辦法》及《互聯(lián)網(wǎng)站管理工作細(xì)則》的規(guī)定在通信管理部門進(jìn)行備案，所以其設(shè)立條件與其他有限責(zé)任或股份有限公司并無(wú)不同，市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)并沒(méi)有因其“民間借貸中介”的定性而有特殊要求。
P2P小額貸款網(wǎng)站市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的不明確，造成了此行業(yè)魚龍混雜、良莠不齊的局面，不利于保護(hù)貸款人的合法利益，同時(shí)，也影響了民間借貸市場(chǎng)的健康發(fā)展。
(四)缺乏統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)范
P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)只是萬(wàn)千網(wǎng)站的一種，只不過(guò)其業(yè)務(wù)涉及民間借貸，與金融市場(chǎng)相關(guān)，如若運(yùn)行不當(dāng)，會(huì)產(chǎn)生較大的不良影響。但是其在注冊(cè)時(shí)的業(yè)務(wù)種類為“因特網(wǎng)信息服務(wù)業(yè)務(wù)”，籠統(tǒng)而概括，沒(méi)有相關(guān)的法律法規(guī)對(duì)其業(yè)務(wù)進(jìn)行細(xì)化和規(guī)范，行業(yè)內(nèi)也并未形成統(tǒng)一、細(xì)致的操作規(guī)范，這給予了網(wǎng)站比較大的自由運(yùn)行空間，也很容易出現(xiàn)擦邊球的業(yè)務(wù)活動(dòng)，對(duì)于民間金融的安全造成威脅。
(五)市場(chǎng)退出機(jī)制不完善
網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)以何種方式退出市場(chǎng)，在其退出市場(chǎng)時(shí)如何保障借貸雙方的合法權(quán)益，這些問(wèn)題都沒(méi)有具體的法律規(guī)定，威脅到借貸雙方的利益。網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)哈哈貸的關(guān)停促使人們更深層次地思考P2P網(wǎng)站市場(chǎng)退出過(guò)程中投資者利益保護(hù)的問(wèn)題。
因此，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的出現(xiàn)，在活躍民間金融，解決個(gè)人、中小企業(yè)貸款難的問(wèn)題上發(fā)揮積極作用的同時(shí)，也存在著大量的法律風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)前我國(guó)并沒(méi)有規(guī)制網(wǎng)絡(luò)借貸的成熟的法律體系，亟待完善網(wǎng)絡(luò)借貸法律規(guī)范。
四、防范P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)法律風(fēng)險(xiǎn)的建議
P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的出現(xiàn)，在一定程度上解決了民間資本大量積累與邊緣信貸缺口不斷加大之間的矛盾，提高了對(duì)邊緣信貸市場(chǎng)的配置效率。但同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)也存在法律風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)配套措施欠缺阻礙了其進(jìn)一步發(fā)展。因此，營(yíng)造良好的網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境、建立健全網(wǎng)絡(luò)借貸的輔助措施及規(guī)范尤為重要。
(一)明確民間借貸網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的法律性質(zhì)
對(duì)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的法律性質(zhì)，實(shí)務(wù)界及學(xué)術(shù)界也存在著“準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)”與單純“信貸服務(wù)中介”的爭(zhēng)議。
準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)并沒(méi)有權(quán)威定義，也沒(méi)有法律上的劃分，一般來(lái)說(shuō)，準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)是指與地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展有密切關(guān)系，未納入國(guó)家金融監(jiān)管部門監(jiān)管范圍的，不具備國(guó)家金融監(jiān)管部門發(fā)放的“金融許可證”，但從事金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。[2]
網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)并不直接介入融資活動(dòng)之中，不是借貸關(guān)系中的任何一方當(dāng)事人，只是提供咨詢、場(chǎng)所、促成買賣，因此，并不是嚴(yán)格意義上的金融機(jī)構(gòu)，不接觸客戶資金，將其界定為為借貸雙方提供服務(wù)的“信貸服務(wù)中介機(jī)構(gòu)”更為合適，也更有利于其進(jìn)一步規(guī)范健康發(fā)展。
(二)建立完善的征信體系
根據(jù)我國(guó)《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》的規(guī)定，個(gè)人信用報(bào)告目前僅限于中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、城市信用合作社等金融機(jī)構(gòu)、人民銀行、消費(fèi)者使用，網(wǎng)絡(luò)借貸中介平臺(tái)并非合法使用者。
因此，應(yīng)當(dāng)順應(yīng)時(shí)代發(fā)展，完善征信體系：首先，建立形成行業(yè)內(nèi)部征信體系并制定統(tǒng)一的信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，建立黑名單互換機(jī)制[3];其次，積極促進(jìn)與外部征信系統(tǒng)的對(duì)接，實(shí)現(xiàn)信用信息在不同行業(yè)間的溝通;再者，制定信用懲罰機(jī)制，以激勵(lì)客戶在利益平衡中作出明智的選擇，重視自身信用建設(shè);最后，在征信過(guò)程中注重客戶隱私權(quán)保護(hù)。
2012年12月26日，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議審議通過(guò)了《征信業(yè)管理?xiàng)l例(草案)》，據(jù)央行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人介紹，《條例》對(duì)個(gè)人征信業(yè)務(wù)實(shí)行嚴(yán)格管理，在市場(chǎng)準(zhǔn)入、信息采集及查詢范圍等各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行了具體的規(guī)定。《征信業(yè)管理?xiàng)l例》對(duì)于我國(guó)征信業(yè)的發(fā)展具有十分重要的意義，是我國(guó)征信體系建設(shè)不可或缺的一部分。
(三)構(gòu)建多層次的監(jiān)管體系
1、地方政府監(jiān)管。民間借貸網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)屬于小型微型金融范疇，民間借貸區(qū)域性、地方化色彩非常強(qiáng)，且一旦出現(xiàn)問(wèn)題，帶來(lái)的沖擊和影響也具有區(qū)域性。[4]對(duì)其監(jiān)管權(quán)應(yīng)從中央下放到地方，小微金融企業(yè)由地方根據(jù)各地實(shí)際情況，因地制宜地制定行業(yè)發(fā)展規(guī)范。應(yīng)由較高位階的法律統(tǒng)一規(guī)定P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在各地金融辦進(jìn)行備案，接受地方金融辦的監(jiān)督管理，將金融辦的監(jiān)管地位合法化。同時(shí)建立中央與地方的信息溝通機(jī)制。
2、行業(yè)協(xié)會(huì)自律監(jiān)管。在各國(guó)的金融監(jiān)管中，行業(yè)自律組織發(fā)揮著不可忽視的作用。自律組織負(fù)責(zé)制定行為規(guī)范，并鼓勵(lì)協(xié)會(huì)成員共同遵守行業(yè)規(guī)范，以實(shí)現(xiàn)自我約束，進(jìn)而進(jìn)行自我保護(hù)。行業(yè)協(xié)會(huì)專業(yè)性強(qiáng)，熟悉金融市場(chǎng)規(guī)律與金融活動(dòng)的運(yùn)作，與政府監(jiān)管相比，其監(jiān)管方式更加靈活，更貼近市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律，發(fā)揮其獨(dú)特的作用。[5]
3、完善民間借貸網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)內(nèi)控機(jī)制。P2P民間借貸網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)業(yè)務(wù)種類的特殊性，決定了其必須建立嚴(yán)格的內(nèi)控機(jī)制，根據(jù)不同的運(yùn)營(yíng)方式制定詳細(xì)的操作規(guī)范、規(guī)章制度，規(guī)范從業(yè)人員的行為，提升從業(yè)人員的執(zhí)業(yè)技能、法律意識(shí)和職業(yè)道德，以確保網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)的穩(wěn)定性、安全性。
(四)采取非審慎性監(jiān)管方式
國(guó)際上對(duì)貸款機(jī)構(gòu)的監(jiān)管主要有三種模式，對(duì)于不吸收存款、外部效應(yīng)放大較小的機(jī)構(gòu)，一般都采取非審慎性監(jiān)管。對(duì)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管，其目標(biāo)是降低風(fēng)險(xiǎn)，然而，依托于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的P2P網(wǎng)站的發(fā)展需要寬松的創(chuàng)新環(huán)境，過(guò)于謹(jǐn)慎、嚴(yán)苛的監(jiān)管措施有可能抑制其創(chuàng)新，造成客戶的流失，阻礙其發(fā)展。所以，對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管應(yīng)該堅(jiān)持非審慎性監(jiān)管的原則，尋求發(fā)展與監(jiān)管之間的平衡點(diǎn)。
1、市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管——制定市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)
市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管意味著要從法律上對(duì)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)資格、經(jīng)營(yíng)能力進(jìn)行審查、確認(rèn)或者限制，賦予其相應(yīng)的權(quán)利能力和行為能力。[6]作為有效監(jiān)管的首要環(huán)節(jié)，市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管將企業(yè)的數(shù)量、結(jié)構(gòu)、規(guī)模及其分布控制在國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展規(guī)劃和市場(chǎng)需要的范圍內(nèi)。
同時(shí)，為了保證P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的活躍性，促進(jìn)民間借貸行業(yè)的繁榮，對(duì)于P2P小額貸款網(wǎng)站的市場(chǎng)準(zhǔn)入可以采取備案制。各個(gè)網(wǎng)站設(shè)立前，除在工商管理部門進(jìn)行注冊(cè)、在工信部門進(jìn)行備案之外，還應(yīng)在地方政府監(jiān)管部門進(jìn)行備案，以便于對(duì)其市場(chǎng)準(zhǔn)入的監(jiān)管和后續(xù)管理。
2、持續(xù)經(jīng)營(yíng)監(jiān)管
(1)通過(guò)完善契約約束機(jī)制對(duì)借貸雙方與P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)之間的法律關(guān)系予以規(guī)范
由于P2P網(wǎng)站是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行借貸，其操作過(guò)程完全無(wú)紙化，且一般網(wǎng)站提供格式化協(xié)議書及合同范本，并不利于借貸人合法權(quán)益的保護(hù)。這就要求監(jiān)管部門根據(jù)實(shí)際情況對(duì)于服務(wù)協(xié)議的基本原則進(jìn)行規(guī)定。[7]
(2)與銀行合作，實(shí)現(xiàn)資金的第三方存管
P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的借貸雙方通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)資金的往來(lái)，這一過(guò)程會(huì)產(chǎn)生大量的在途資金，對(duì)于沉淀資金的管理可以借鑒證券行業(yè)客戶交易結(jié)算資金第三方存管的制度?？蛻糍Y金的第三方存管可以有效防止網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)或個(gè)人非法挪用客戶資金，確保資金的安全性，同時(shí)，也有利于實(shí)現(xiàn)破產(chǎn)隔離。對(duì)于控制金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、切實(shí)保護(hù)貸款人利益以及維護(hù)金融體系穩(wěn)定有重要作用。
此外，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)也可與銀行合作，脫離第三方支付，直接通過(guò)銀行將借貸資金打入借貸雙方的銀行賬戶中，以減少第三方支付給高齡人群帶來(lái)的不便，并降低因第三方支付的遲延支付產(chǎn)生的預(yù)期違約率。
總之，平臺(tái)要堅(jiān)持“不吸收存款、不發(fā)放貸款、不做擔(dān)保保證”的“三不原則”，不經(jīng)手客戶資金，堅(jiān)持平臺(tái)的“中介”地位。
(3)保護(hù)客戶的隱私權(quán)
在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，借貸雙方的交易行為必然會(huì)涉及雙方的個(gè)人信息，且將信息于網(wǎng)站公開(kāi)。因此，對(duì)公布于網(wǎng)站的電話號(hào)碼、家庭情況、職業(yè)等自然人身份信息，網(wǎng)站可以通過(guò)會(huì)員身份認(rèn)證等措施，只對(duì)通過(guò)嚴(yán)格身份驗(yàn)證的會(huì)員提供查詢，而身份證號(hào)碼等隱私性較強(qiáng)的信息則不宜提供，以免不法分子利用借款人的個(gè)人隱私進(jìn)行詐騙等違法犯罪行為。
3、市場(chǎng)退出監(jiān)管——完善市場(chǎng)退出機(jī)制
P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)作為市場(chǎng)主體，不可避免地要遵循“優(yōu)勝劣汰”的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。由于P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的特殊性，其市場(chǎng)退出機(jī)制是否科學(xué)合理，關(guān)系到借貸雙方的利益能否得到保護(hù)，甚至影響到金融市場(chǎng)的秩序。
(1)市場(chǎng)退出機(jī)制中的處置原則
對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，其市場(chǎng)退出對(duì)金融市場(chǎng)秩序影響較大，啟動(dòng)市場(chǎng)退出機(jī)制的主動(dòng)權(quán)大多被賦予了金融監(jiān)管部門。作為金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，應(yīng)由其監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)其運(yùn)營(yíng)進(jìn)行監(jiān)管，并根據(jù)監(jiān)管過(guò)程中監(jiān)測(cè)到的不同風(fēng)險(xiǎn)采取不同的行政處置和司法處置措施。
(2)市場(chǎng)退出中放貸人利益保護(hù)
如何保護(hù)放貸人的利益，在P2P平臺(tái)的市場(chǎng)退出過(guò)程中至關(guān)重要。首先，清算組織應(yīng)當(dāng)提前發(fā)出公告，提醒借貸雙方平臺(tái)存在風(fēng)險(xiǎn)，并給予借款人一定的償還貸款的時(shí)間，對(duì)于一定日期后，貸款人還未收回的貸款，網(wǎng)站應(yīng)先行墊付;其次，由于P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)存在沉淀資金，而沉淀資金的利息歸屬又不明確，可以建立貸款人風(fēng)險(xiǎn)基金，在網(wǎng)站退出市場(chǎng)時(shí)，利用此風(fēng)險(xiǎn)基金，保護(hù)貸款人的利益，補(bǔ)償其損失。
(五)與民間借貸登記服務(wù)中心合作
2012年3月29日，溫州民間借貸登記服務(wù)有限公司(溫州民間借貸登記服務(wù)中心)在溫州工商局鹿城分局領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照，順利完成登記注冊(cè)。溫州民間借貸登記服務(wù)中心將以公司化形式運(yùn)營(yíng)，經(jīng)營(yíng)范圍涉及信息登記、信息咨詢、信息發(fā)布、融資對(duì)接服務(wù)等。
P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)駐民間借貸登記服務(wù)中心，借貸雙方在中心進(jìn)行登記，可以有效防范風(fēng)險(xiǎn)。在溫州，若經(jīng)民間登記服務(wù)中心進(jìn)行登記的貸款出現(xiàn)糾紛，可以走金融法庭的程序，登記的信息將成為證據(jù)，有利于糾紛的快速解決，為借貸雙方提供保障，也將更加有利于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的規(guī)范化、陽(yáng)光化發(fā)展。
結(jié)語(yǔ)
雖然P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)面臨風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)，但此行業(yè)的興起與發(fā)展是大勢(shì)所趨。規(guī)范民間借貸宜疏不宜堵，應(yīng)該利用“草根金融”的親民優(yōu)勢(shì)，大力引導(dǎo)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的專業(yè)化、規(guī)范化，不斷完善相關(guān)法律法規(guī)，建立起系統(tǒng)的個(gè)人征信體系，明確監(jiān)管主體與監(jiān)管職責(zé)，將P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)納入監(jiān)管體系，促進(jìn)民間借貸的陽(yáng)光化，采取非審慎的監(jiān)管措施，以防范信用、技術(shù)、法律等風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)，加強(qiáng)與民間借貸登記服務(wù)中心等民間借貸服務(wù)機(jī)構(gòu)的合作，為借貸雙方提供更加便利的配套服務(wù)，營(yíng)造良好的民間融資環(huán)境，確保民間借貸市場(chǎng)的有序運(yùn)行。
作者：黃震何璇
(本文發(fā)表于《金融電子化》雜志2013年第2期)
注釋：
[1]陳靜俊.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸：金融創(chuàng)新中的問(wèn)題和對(duì)策研究[J].金融之窗，2011(13)：812.
[2]何一峰，江翔宇.準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策初探[J].上海保險(xiǎn)[J]，2011(6)：8-10.
[3]李愛(ài)君.民間借貸網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)法律制度的完善[J].福州大學(xué)學(xué)報(bào)，2011(6)：107-113.
[4]郭田勇.民間借貸應(yīng)雙線多頭監(jiān)管[J].高層視點(diǎn)，2011.11:7.
[5]吳弘，陳岱松，賈希凌.金融法[M].上海：格致出版社，上海人民出版社，2010：161.
[6]張素華.網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管法律問(wèn)題研究[M].武漢：武漢大學(xué)出版社，2004.12：84.
[7]張素華.網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管法律問(wèn)題研究[M].武漢：武漢大學(xué)出版社，2004.12：211.
（來(lái)源：微信公眾號(hào) 黃震互聯(lián)網(wǎng)金融；文/黃震 何璇；編選：網(wǎng)經(jīng)社）
