(電子商務(wù)研究中心訊) 近日，普華永道推出《消費(fèi)金融：中國(guó)零售銀行的藍(lán)?！?a href='http://m.qjkhjx.com/zt/bgk/' target='_blank'>白皮書，其分析了目前我國(guó)的消費(fèi)金融市場(chǎng)環(huán)境及現(xiàn)狀、設(shè)立消費(fèi)金融業(yè)務(wù)需要的資格準(zhǔn)入要求、與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相比，消費(fèi)金融的獨(dú)特之處，以及作為零售信貸業(yè)務(wù)的藍(lán)海，發(fā)展消費(fèi)金融面臨的諸多風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)。
白皮書分析，伴隨經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、新型城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略推進(jìn)，居民人均可支配收入的不斷提高，傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的不斷改變，通過(guò)消費(fèi)金融適度提前消費(fèi)的理念越來(lái)越為民眾所接受；同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和征信體系的完善，也使得消費(fèi)金融業(yè)務(wù)效率顯著提高。
基于此，我國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展面臨著廣闊的市場(chǎng)，未來(lái)相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)期，消費(fèi)金融在我國(guó)將進(jìn)入“黃金發(fā)展期”。
目前，為進(jìn)一步開拓消費(fèi)金融市場(chǎng)，很多銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)都計(jì)劃或即將組建獨(dú)立的消費(fèi)金融部門。
白皮書指出，消費(fèi)金融業(yè)務(wù)潛力巨大，是我國(guó)發(fā)展零售信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)口，但同時(shí)，其業(yè)態(tài)尚處于逐漸成熟期，面臨著諸多挑戰(zhàn)，具體體現(xiàn)為：
1、我國(guó)個(gè)人信用體系尚不完善
我國(guó)個(gè)人信用體系建設(shè)尚處于初級(jí)階段，個(gè)人信用意識(shí)比較薄弱，個(gè)體消費(fèi)者未對(duì)違約后果引起充分關(guān)注。
在金融法律制度建設(shè)層面，我國(guó)的個(gè)人信用法律制度尚不夠完善。個(gè)人信用歷史記錄的共享和價(jià)值挖掘不足，為消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的大規(guī)模開展制造了一定的障礙。
從信貸風(fēng)險(xiǎn)管控的角度來(lái)看，消費(fèi)金融公司的發(fā)展將面臨機(jī)構(gòu)性調(diào)整和信用危機(jī)的挑戰(zhàn)。
2、壞賬率較高，違約風(fēng)險(xiǎn)高
消費(fèi)金融采用靈活的風(fēng)險(xiǎn)模型，產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新將推出更多的無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保產(chǎn)品，屬于高風(fēng)險(xiǎn)高收益業(yè)務(wù)。
大規(guī)模的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)高度依賴打分卡等內(nèi)嵌模型的批量自動(dòng)化審批機(jī)制，容易發(fā)生客戶違約和集體性違約等風(fēng)險(xiǎn)，造成一定的壞賬率。
此外，消費(fèi)金融作為新興業(yè)態(tài)，催收流程和懲罰措施尚不明確，會(huì)給貸款追繳等工作帶來(lái)一定困難。
特別是缺乏金融風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)的非銀行系消費(fèi)金融公司，風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)尚待積累。
3、與銀行現(xiàn)有業(yè)務(wù)的融合
對(duì)于銀行系消費(fèi)金融公司，還需關(guān)注消費(fèi)金融與銀行現(xiàn)有業(yè)務(wù)的融合問題。消費(fèi)金融創(chuàng)新產(chǎn)品較銀行傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)較高，銀行或金融集團(tuán)需要處理好高風(fēng)險(xiǎn)高收益產(chǎn)品與低風(fēng)險(xiǎn)低收益金融業(yè)務(wù)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)，處理好傳統(tǒng)與創(chuàng)新產(chǎn)品的關(guān)系，規(guī)避韓國(guó)信用卡危機(jī)和美國(guó)次貸危機(jī)式的風(fēng)險(xiǎn)。
此外，消費(fèi)金融公司是協(xié)助構(gòu)建多層次的金融體系的重要組成部分，銀行需要思考消費(fèi)金融業(yè)務(wù)與銀行既有的無(wú)抵押貸款業(yè)務(wù)如何差異化生存。
最后，白皮書對(duì)我國(guó)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展提出建議，指出，發(fā)展消費(fèi)金融不但需要清晰的商業(yè)模式，而且需要明確的運(yùn)營(yíng)模式，此外，風(fēng)險(xiǎn)管控是消費(fèi)金融可持續(xù)性發(fā)展的重點(diǎn)，消費(fèi)金融公司需要根據(jù)業(yè)務(wù)特點(diǎn)，從政策、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營(yíng)銷、評(píng)分卡工具、審批、帳戶管理、催收、IT系統(tǒng)等各個(gè)方面構(gòu)建相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。（來(lái)源：零壹財(cái)經(jīng) 文/士小文 編選：中國(guó)電子商務(wù)研究中心）
