(電子商務(wù)研究中心訊) 互聯(lián)網(wǎng)保險目標“銷售創(chuàng)新，流程優(yōu)化，核心突破”保險生產(chǎn)全過程分為三個環(huán)節(jié)：前端銷售，中端核保核賠和后端定價，依托互聯(lián)網(wǎng)目標在于實現(xiàn)保險“銷售創(chuàng)新，流程優(yōu)化，核心突破”。現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)保險模式總結(jié)為：3+2+1，具體為前端銷售環(huán)節(jié)3種方式參與：廣告銷售、兼業(yè)代理銷售和專業(yè)中介銷售；中端核保核賠2類流程優(yōu)化：推動移動展業(yè)和移動理賠；核心定價1類數(shù)據(jù)突破：提供大數(shù)據(jù)定價支持和碎片化保單設(shè)計場景整合。
.前端銷售渠道拓展：牌照+場景+產(chǎn)品，空間百億前端銷售分三類：做保險廣告推廣、兼業(yè)代理牌照借場景代銷保險和專業(yè)保險中介牌照精選產(chǎn)品比價銷售。牌照不同，業(yè)務(wù)和盈利模式亦有差異，三類模式分別對應(yīng)上市公司：三泰控股旗下煙臺偉岸，做保險廣告推廣獲取服務(wù)費收入；騰邦國際借旅游場景兼業(yè)代理保險產(chǎn)品，焦點科技推動新一站保險網(wǎng)站代理銷售保險產(chǎn)品。銷售渠道盈利來自保險公司廣告宣傳費支出和傭金及手續(xù)費支出，從空間測算來看：保險廣告推廣空間20億元，兼業(yè)代理空間50億元，專業(yè)中介在200億元左右。
.中端移動展業(yè)核賠優(yōu)化流程：技術(shù)+平臺，整合潛力巨大互聯(lián)網(wǎng)保險重銷售重效率的特征會極大推動中端核保核賠流程優(yōu)化，在網(wǎng)絡(luò)覆蓋率和傳輸效率大幅提升背景下，移動展業(yè)和移動理賠成為趨勢。移動展業(yè)核保核賠能夠?qū)崿F(xiàn)產(chǎn)品展示、信息采集、基礎(chǔ)數(shù)據(jù)分析和對接公司后臺，兼具技術(shù)性和平臺價值。移動展業(yè)典范為京天利和太保推動的神行太保業(yè)務(wù)，移動理賠查勘關(guān)注天源迪科旗下廣州易星科技。伴隨移動理賠的發(fā)展保險公估市場迎來成長，我們認為費改之下保險公估將具有極大的成長空間。
.后端數(shù)據(jù)支持定價因子重塑：費改+標準化+碎片化，定價新生態(tài)費改深入推動生命表、重疾發(fā)生率、事故發(fā)生率的市場化和碎片化產(chǎn)品的快速發(fā)展，保險公司一方面會嘗試創(chuàng)新定價因子差異化設(shè)計產(chǎn)品獲得競爭優(yōu)勢，另一方面對大力嘗試外包碎片化保險產(chǎn)品積攢客戶和場景。大數(shù)據(jù)定價會影響保險傳統(tǒng)三差盈利模式，呈現(xiàn)定價盈利新生態(tài)。
.看好“互聯(lián)網(wǎng)+”的保險，看好具有線下資源的中后端發(fā)展?jié)摿ο噍^于銷售我們更看好保險互聯(lián)網(wǎng)+中后端的發(fā)展，重點關(guān)注移動理賠發(fā)展空間以及大數(shù)據(jù)和新場景參與下的保險生態(tài)。持續(xù)看好保險板塊，推薦中國人壽、平安和太保，天源迪科、用友軟件。（來源：長江證券；編選：中國電子商務(wù)研究中心）
