(電子商務研究中心訊) 2013年，“互聯(lián)網(wǎng)金融”概念奪目而出，話題無處不在，卷入者眾多，因而這一年被許多人冠以“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”的稱號。2014年來，由于整體經(jīng)濟形勢下行，互聯(lián)網(wǎng)金融同樣受到不少的影響，但互聯(lián)網(wǎng)金融的興起已成大勢，對金融市場的影響越來越不容忽視，也對傳統(tǒng)金融造成難以估量的沖擊。
一、當前互聯(lián)網(wǎng)金融主要類型及影響
(一)以余額寶為首的“寶寶”類產品。
阿里余額寶上線之后，像什么收益寶、活期寶、現(xiàn)金寶、易付寶、盈利寶等“耍寶”式互聯(lián)網(wǎng)金融產品也密集上線，讓人目不暇接。以余額寶為首的“寶寶軍團”第一輪沖擊是銀行業(yè)的卡內活期存款：單余額寶來說，上線5個月規(guī)模就突破1000個億，上線一周年余額寶規(guī)模達5400億元，用戶數(shù)量突破1億。2014年元宵節(jié)，支付寶推出余額寶用戶專享的萬能險理財產品更是將鎖定期定為一年，推出當日6分鐘售罄，大賣8.8億元，余額寶這次理財產品發(fā)布開始向傳說中的“定期寶”邁進，對銀行業(yè)的定期存款和理財產品發(fā)起新的沖擊。
(二)P2P網(wǎng)絡貸款平臺。
P2P網(wǎng)貸中文官方翻譯為“人人貸”，是指個人通過網(wǎng)絡平臺進行的相互借貸，它為小微企業(yè)及個人融資、居民投資創(chuàng)造了新的渠道。國內P2P網(wǎng)貸的發(fā)展得益于國內個人經(jīng)營消費貸款以及個人投資理財?shù)凝嫶笫袌鲂枨?，它使資金周轉完全繞開銀行媒介，實現(xiàn)資金供需雙方的直接交易。2007年國內首家P2P網(wǎng)絡借貸平臺在上海成立，2013年，國內網(wǎng)絡借貸平臺從240家左右猛增至600家左右，當年末月成交金額在110億左右，有效投資人9到13萬人之間。雖然近年來，由于受經(jīng)濟形式、監(jiān)管制度不成熟等方面的影響，P2P網(wǎng)貸平臺及交易量都有所下降，但P2P興起應該是大勢所趨，對銀行的影響更是多方面的。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融興起的社會背景
(一)互聯(lián)網(wǎng)引起行業(yè)的高速發(fā)展。
互聯(lián)網(wǎng)技術不斷完善使互聯(lián)網(wǎng)對許多不需要物流的行業(yè)都產生了影響，金融也不會例外。而且從本質上分析，金融本身就是數(shù)字(在金融機構資產中，固定資產占比很低)，與互聯(lián)網(wǎng)有相同的數(shù)字基因；所有金融產品都可以看作數(shù)據(jù)組合，所有金融活動都可以看作數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)上的移動。
(二)全球數(shù)字化。
據(jù)統(tǒng)計，目前全社會信息中有約70%已經(jīng)被數(shù)字化了。未來，各種科技成果會更加普及，全社會信息中有90%可能會被數(shù)字化，這就為大數(shù)據(jù)在金融中的應用創(chuàng)造了條件。如果個人、企業(yè)等的大部分信息都存放在互聯(lián)網(wǎng)上，那么基于網(wǎng)上信息就能準確評估這些人或企業(yè)等的信用資質、盈利前景。
(三)中國金融體系特點促使互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮興起。
我國金融體系中的一些低效率或扭曲因素為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展創(chuàng)造了空間。如：我國正規(guī)金融一直未能有效服務小微企業(yè)，而民間金融(或非正規(guī)金融)有內在局限性，風險事件頻發(fā)；股票市場多年不振，在加上近年來對購房的限制，人們對于投資理財需求得不到有效滿足等。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融的特質分析
相對傳統(tǒng)銀行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融有其獨特的優(yōu)勢，因而在短期內就實現(xiàn)了較快的發(fā)展，但互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融創(chuàng)新的一部分，尚未形成定式，各國監(jiān)管部門尚缺乏有效的監(jiān)管手段和措施，正在不斷地研究過程中。
(一)從客戶信息基礎分析。
互聯(lián)網(wǎng)金融客戶更加廣泛優(yōu)質，平臺信息更加對稱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以利用海量的交易數(shù)據(jù)和消費信息，建立數(shù)據(jù)模型、開展數(shù)據(jù)分析，從而解決金融服務雙方的信息不對稱問題。
(二)從風險控制上分析。
互聯(lián)網(wǎng)時代的大數(shù)據(jù)積累和數(shù)據(jù)挖掘工具，可以通過互聯(lián)網(wǎng)平臺交易體系獲取交易雙方的信息，將交易主體的資金流動置于有效的監(jiān)控下，降低了信息處理和加工成本，提高了資產定價的對策性、風險及信用違約管理的可靠性?？傮w來說，風險對沖需求下降，單個主體的風險更易被分散，但是大數(shù)據(jù)時代的系統(tǒng)性風險威脅較大。
(三)從支付清算功能分析。
業(yè)務更加便捷、支付成本更低?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過網(wǎng)絡開展金融業(yè)務，用戶通過手中的臺式電腦及可移動的平板電腦、筆記本電腦、手機等移動互聯(lián)網(wǎng)終端，即可完成網(wǎng)上交易，有效地刺激了實體經(jīng)濟交易的增加。
四、對互聯(lián)網(wǎng)金融的應對策略
互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，在發(fā)揮對金融服務有益補充的同時，也客觀上發(fā)揮了積極的“鯰魚效應”，使傳統(tǒng)銀行業(yè)不得不更新服務理念、創(chuàng)新服務產品、提升服務質效。如：浙江農信已成立互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新委員會，并將啟動“互聯(lián)網(wǎng)金融”工作，集合全系統(tǒng)優(yōu)勢積極應對互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)；安吉農商銀行重點做好網(wǎng)上融資平臺、網(wǎng)上理財平臺、移動支付、第三方支付、網(wǎng)上商城、客戶信息管理及挖掘等研究實踐，開發(fā)推出微信銀行、Pad銀行和在線客服等服務渠道。同時，該行不斷增強大局意識、系統(tǒng)觀念和借力智慧，積極選派優(yōu)秀人才參與浙江農信系統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融建設及試點。
(一)加強金融服務的互聯(lián)網(wǎng)化。
農商行在鞏固自身優(yōu)勢的基礎上，加強金融服務的互聯(lián)網(wǎng)化，逐步提高電子銀行業(yè)務的替代率水平，截止2014年12月底，安吉農商銀行電子銀行業(yè)務的替代率約為64.59%。
1.提高網(wǎng)銀、手機銀行等電子銀行業(yè)務的開戶率。安吉農商銀行對銀行卡的客戶進行分門別類，有針對性地營銷網(wǎng)上銀行、手機銀行等業(yè)務。對經(jīng)營性商戶、企業(yè)、特色農家樂配套營銷POS機、豐收電話寶等業(yè)務，提升電子銀行金融服務效率。
2.創(chuàng)新電子銀行產品。一是電視支付平臺，2013年安吉農商銀行完成了電視支付平臺新業(yè)務上線工作，為該行帶來了10多萬的客戶群體，大大提升了電子銀行業(yè)務替代率，獲得“浙江農信產品與服務創(chuàng)新二等獎”。二是推廣社?？?。持卡人可利用安吉農商銀行電話銀行、網(wǎng)上銀行、自助銀行、網(wǎng)點柜面的服務渠道資源，辦理各類金融服務，同時可在醫(yī)院實現(xiàn)付費結算“一卡通”服務，截止2013年年底，已發(fā)放金融社?？?萬多張。三是創(chuàng)新推出“豐收惠員卡”。安吉農商銀行通過多方協(xié)商與組織籌備，正式推出“豐收惠員卡”；該行計劃今年將免費發(fā)行10萬張“豐收惠員卡”，首批發(fā)行量為2.5萬張。
3.探索平臺化的營銷模式。農商銀行可借鑒其他商業(yè)銀行建立自己的網(wǎng)上平臺化銷售模式，銷售理財產品、開展約期存款，授理貸款申請。安吉農商銀行堅持通過建立和完善微信、QQ、微博公眾號等網(wǎng)絡手段，打造信息平臺，強化與客戶端的網(wǎng)上交流，及時發(fā)布金融服務的各類信息，提升銀行與客戶間的適時互動能力；在控制風險的前提下，促進各行業(yè)數(shù)據(jù)的開放和共享，建立客戶貸款業(yè)務的數(shù)據(jù)模型，由客戶的實際數(shù)據(jù)來測算資金需求、還款能力和風險狀況，提高業(yè)務質量和辦理效率。
(二)精確市場定位。
農商行作為農村中小金融機構要準確定位自身市場，明確重點服務的客戶群體，做實基礎客戶群，有針對性地開發(fā)業(yè)務品種和電子銀行服務功能，避免以己之短攻人之長。作為安吉地方金融的重要組成部分和農村金融的主力軍，安吉農商銀行始終堅持“四主定位”，承擔了全縣85%的農戶貸款和87%的小微企業(yè)貸款。
1.立足農村、服務三農。安吉農商銀行以落實“普惠金融三年行動計劃”為契機，發(fā)揮“支農支小”主力軍和聯(lián)系農村金融紐帶作用，以“誠信彩虹”為有利平臺，充分運用農戶小額信用貸款這種切實有效的形式,努力創(chuàng)建農村誠信工程,改善支農服務方式,加大支農投放力度,拓寬支農投入領域,全力解決農民的生產、經(jīng)營、消費資金需要。截止2014年12月底，安吉農商行農戶貸款余額達29億元，其中農戶小額信用貸款為11億元，占比達到38%，為縣域經(jīng)濟發(fā)展盡到了應盡的責任。
2.銀企對接，力推小微。安吉農商行以小微企業(yè)為成長客戶群，設立小企業(yè)服務中心專項機構，構建銀企對接通道，簡化辦貸手續(xù)，解決小微企業(yè)融資擔保難問題、拓寬小企業(yè)融資渠道，降低企業(yè)融資渠道。“續(xù)融通”、“科技創(chuàng)業(yè)型小微企業(yè)合作信用貸款”都是該行針對當?shù)匦∥⑵髽I(yè)量身打造的人性化金融產品，得到企業(yè)主們一致好評。
(三)以客戶為中心，高度重視客戶體驗。
互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷性與大眾性特點使得客戶享受到了全新的體驗，商業(yè)銀行面臨了大量的客戶流失，因此商業(yè)銀行應該重視客戶體驗，打造出以客戶為中心的經(jīng)營模式。安吉農商銀行運用運籌學的相關知識對業(yè)務各操作流程的進行合并處理，以提高效率。如：安吉農商銀行通過扎實的走訪調查將“豐收彩虹貸”的貸前調查、風險評估、貸款授信、合同簽訂等多個環(huán)節(jié)進行前移，減少農戶辦貸時間。
1.深化“誠信彩虹”工程，創(chuàng)新推出“豐收彩虹貸”。該行為更好踐行普惠金融，依托“誠信彩虹”工程八年來建設成果，從今年初開始對“彩虹卡”特色支農產品進行全新的改造升級，推出“豐收彩虹貸”，創(chuàng)新引入村級信用小組授信評定模式，并打破“先申請—后調查”的傳統(tǒng)放貸流程，將調查授信及簽約發(fā)卡環(huán)節(jié)前移，提供集中或上門簽約的惠民服務，實現(xiàn)了農戶申請到貸款發(fā)放的“零”距離。
2.扎實推進以金融便利店、社區(qū)銀行為方向的渠道建設。以方便客戶為最基本要求，打造更多的、適合客戶的個性化需求的金融服務為目標，安吉農商銀行以客戶為中心，立足遍布城鄉(xiāng)的物理網(wǎng)絡，多層次、多形式、多元化地設立金融便利店，將銀行開到社區(qū)門口，確保廣大客戶享受到便捷的普惠金融服務。
3.穩(wěn)步推行貸記卡、理財業(yè)務。一是安吉農商銀行針對信用記錄良好的黃金客戶，加大發(fā)卡力度，提高授信額度，筑牢客戶基礎。二是該行豐富理財業(yè)務產品，為廣大農戶降低理財門檻，宣傳理財信息，倡導全民理財，滿足居民理財業(yè)務需求。
(四)重視復合型人才隊伍建設。
目前，農商銀行人才中主要以經(jīng)濟和管理專業(yè)的人才為主，信息技術人才比重很小，對新興技術人才的重視也不夠。對信息技術人才的不重視會導致一些銀行無法把握最新的信息技術發(fā)展趨勢，在開發(fā)金融產品時失誤不斷，一些金融服務剛開發(fā)出來就被市場淘汰，始終跟不上時代的步伐。安吉農商銀行在內部設立信息技術部門，提高信息技術人才在單位內部的話語權，緊盯信息技術發(fā)展的最前沿，開發(fā)出更多與信息技術相結合的金融產品。同時，在招聘時，適合增加信息技術專業(yè)人才的招聘比例，加強對經(jīng)濟管理人才的信息技術培訓工作，重視復合型人才隊伍建設。（來源：四維金融；文/王濤；編選：中國電子商務研究中心）
